“网络贷款”产业链监管:首批三家机构调查

“网络贷款”产业链监管:首批三家机构调查发布时间：2020-03-15

[“网上贷款”产业链监控:第一批三家调查机构]央行和保监会组成调查小组，对大数据的使用边界和采集边界进行调查，涉及到外包采集公司的管理措施。首批调查研究机构包括伊诺克·银华、万盛金融和安普。(《21世纪经济报道》)

正在监测和调查诸如“贷款援助”、收款和小额贷款等“互联网信贷”的产业链。

在这个产业链中，托收和委托托收正在被彻底调查。在警方对51家信用卡收款公司进行调查后，《21世纪经济报道》记者于10月24日独家获悉，央行和中国银行保险监督管理委员会成立了一个调查小组，调查大数据使用和收款的界限，这将涉及外包收款公司的管理。首批调查研究机构包括伊诺克·银华、万盛金融和安普。

有执照的金融机构也会迅速进行自我检查。股份制银行总行一位人士表示，各分行都开展了自查，并与第三方数据平台合作评估合规风险。

10月24日下午，央行在网上进行了紧急调查，要求银行填写是否与第三方数据公司合作。调查主要涉及数据收集、信用欺诈、信用评分、风控建模等。一些人要求银行报告第三方公司的名称、股东背景以及是否涉及爬行动物。

一家机构的首席风力控制官表示，这一次主要是检查“爬虫”信息，一些银行没有收到任何通知来填写第三方信息。

监管调查和研究中的“大数据”

与“大数据”相关的信用和收集正在被彻底调查。

10月24日，一名接近监管的人士在《21世纪经济报道》上告诉记者，中国央行和中国保监会成立了一个调查小组，以查明大数据使用和收集的界限，这将涉及外包收集公司的管理。

消息人士称，第一批调查研究机构包括银华、万盛金融和平安中国旗下的平安普惠(601318。2318.HK上海)在新的第三板上市。

在上述机构中，平安普惠持有两个互联网小额贷款许可证和一个融资担保许可证，与前海黄金交易所、重庆黄金交易所和lufax共同构成平安集团的“内地黄金交易所”系统。

莫诺·银华(835592。OC)成立于2009年2月，并于2015年12月在新的第三届董事会上市。它被称为“第一个讨债股”，主要从事银行信用卡和其他信用的收集。然而，自2015年年中以来，该公司一直没有发布财务报表。

对大数据公司的调查始于例行的贷款整改，并扩展到收集领域。

"这是由例行的贷款整顿引发的连锁反应."一家企业信用调查机构的负责人表示，这场混乱由来已久，他在几个监管机构的会议上提到:“一些数据公司不清楚(数据来源)，只要数据方提供承诺，一些金融机构就敢使用它。”

10月21日晚，杭州公安官方微博消息称，51家信用卡外包收款公司被委托冒充国家机关，使用恐吓、滋扰等软暴力手段收债。他们涉嫌制造事端和其他犯罪，此案仍在进一步调查中。

st中科控股股东深圳中科创资产管理有限公司(002290。另一家从事托收的上市公司深圳证券因涉嫌暴力托收被捕。

4月10日，深交所发布通知称，以深圳中科创金融控股集团有限公司法定代表人张伟为首的涉黑犯罪集团已被消灭。参与犯罪的犯罪集团通过建立“88财富网”网络融资平台，编造投资项目，非法吸收公众存款，获取巨额资金，然后用于高息贷款牟利。它还诉诸暴力手段，如在市场上集资、非法拘留和挑起事端强迫收款。它还利用虚假诉讼迫使债务人通过虚假的银行流动、空白债务确认书和贷款来偿还债务。

规范“贷款援助”模式

除了“大数据”，贷款援助业务也得到进一步规范。

所谓的“贷款援助”没有标准的定义，一般是指银行、信托、消费金融公司和其他有执照的金融机构作为资金提供者的商业模式，由互联网公司在线或离线商店指导。

这种商业模式正受到快速监管，尤其是在大数据和融资担保许可领域。

10月12日，北京银监局发布《关于规范银行与金融科技公司合作业务和网络保险业务的通知》。禁止商业银行与以金融技术为名从事非法金融活动的企业合作。严禁与编造交易背景或贷款目的、套取信贷资金的企业合作；严禁与非法集资的企业合作；严禁与以“大数据”为名窃取、滥用、非法交易或泄露客户信息的企业合作。

在风险控制方面，不允许将贷款“三查”和风险控制等核心业务环节外包给合作机构，不允许根据合作机构提供的数据或信用评分直接做出信贷决策，也不允许引入担保保险、回购承诺等风险缓释措施，放松风险控制。

“我们要求所有分支机构检查它们与第三方数据平台的合作，并评估合规风险。”这家华南股份制银行总部的一名人士表示，大数据合规已经成为业内共识。

10月24日，银监会发布《关于印发融资性担保公司监督管理补充规定的通知》，对未取得融资性担保业务经营许可证但实际经营融资性担保业务的房产担保公司、信用增级公司等机构进行监督管理。

“去年中国保监会一号文件再次强调了融资性担保的新规定。”广州市小额贷款公司协会副秘书长许蓓告诉记者。

他说，贷款援助包括多种类型，有些公司正在分流，而有些贷款援助实际上通过融资担保公司收取36%的年息，但36%是一条“红线”。

国家金融与发展实验室的特别研究员董希淼认为，理论上讲，贷款援助机构被用来获得客户和抽走资金，但大多数贷款援助机构在实践中并不强大，金融机构经常要求它们提供担保和垫底。如果明确“未经批准不得提供或变相提供融资担保”，一些贷款援助机构将失去与金融机构合作的条件，影响将更大。

上述融资性担保通知明确规定了担保业务，向各类贷款机构提供客户推荐、信用评估等服务的机构不得未经批准或变相提供融资性担保服务。未经监督管理部门批准，汽车经销商、汽车销售服务提供者等机构不得经营汽车消费贷款担保业务，现有存量业务应当妥善解决。

此外，如需开展相关业务，应根据《融资性担保公司监督管理条例》设立融资性担保公司开展相关业务。对违规经营、严重侵犯消费者(被担保者)合法权益的融资性担保公司，监督管理部门应加大打击力度，及时向银行业金融机构通报相关信息，保护消费者合法权益。

许蓓说，“监管的目的不是阻止现金贷款，而是要有一个场景和自己的闭环信贷业务链，而不是只有消费金融，互联网小额贷款和其他许可证，但依靠外部分流，实际的风力控制是不可能的。”目前，各地区融资性担保机构已基本停止运作，一般只有国有企业或上市公司才能获得资格。例如，广州高峰期有近100家融资担保机构，目前只剩下30多家融资担保机构。

P2P公司的转型

《21世纪经济报道》曾报道过，在互联网金融公司向“贷款援助”模式转变的情况下，融资担保许可证已经成为各种机构不可或缺的许可证。

例如，最近陷入混乱的信用卡51在2017年底颁布新的“现金贷款”政策后，暂停了其“贷款援助”业务。2018年4月获得融资性担保许可证后，从去年第二季度开始，逐步恢复与各机构在贷款援助业务上的合作。

今年5月，360家新成立的融资性担保公司涵盖了贷款担保、债券发行担保和其他融资性担保。乐心位于深圳，目前拥有互联网小额贷款许可证和融资担保许可证，并于2017年注册成立了深圳乐心融资担保。继网上小额贷款许可后，今年2月至3月，开心网在厦门注册成立了融资租赁和融资担保公司。小赢科技成立深圳市赢中通非融资性担保有限公司，并获得融资性担保许可证。网上小额贷款许可后，拍卖还持有融资担保和融资租赁许可。

业内许多人指出，将以前从事P2P网上贷款及相关业务的互联网金融机构转型为“贷款援助”是P2P网上贷款压力背景下的一种转型选择。

湖南省地方金融监督局宣布，湖南省有24家网上贷款机构被取缔。其他P2P业务和在湖南从事P2P业务的其他省份的分支机构不在行政检查范围内，其P2P业务也被禁止。

据《21世纪经济报道》记者采访的几个P2P平台领导者称，上海的一些P2P平台最近被要求停止发放新的P2P贷款目标。上海P2P平台的一名官员表示，暂停或逐步大幅减少新P2P投标的数量，意味着相应的借款人、贷款人和贷款余额将继续被压缩，直至全部为零。

这两位消息人士在《21世纪经济报道》中向记者指出，深圳还要求实施P2P网络贷款“三降”，以减少贷款人数量、平台贷款余额和借款人数量。在对个别P2P网络贷款机构进行走访和调查后，一些P2P网络贷款也将在年底前逐步取消。

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