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核心观点:经济日报-中国经济网专栏作家乔瑞卿认为，在当前形势下，“现金贷款”这样的“金融产品”不是实体经济的“服务”。必须对“现金贷款”进行严格控制和指导。在中央银行的领导下，在许多部门的参与下，新法规的制定是基于控制和指导的理念。

据记者了解，由央行牵头、涉及多个部门的“现金贷款”新规正在进行中。除了36%的利率上限和禁止暴力收款，该法规还可能从资金和许可证等各个方面严格控制“现金贷款”。(11月6日，经济参考)

什么是“现金贷款”？简而言之，这是一种低门槛小额高息信贷。低门槛意味着每个人都可以借钱，只要你愿意承担高利率的现金贷款。小额高息信贷是指金额很小的贷款，从1000英镑到10000英镑不等，但利率极高。如果我们脱掉“现金贷款”这一“金融创新”的漂亮外衣，我们就会看到“高利贷”的丑恶形式。

有些人很乐意为“现金贷款”辩护，说这是一种消费信贷。作者认为这有点离谱。借款人借款后，有多少机构或平台监督借款人如何使用资金？借款人可以消费，但他们也可以投资。既然贷款用途的方向不确定，为什么称之为“消费贷款”？仔细分析表明，所谓的“消费贷款”只是“现金贷款”促进消费的一个闪亮标签。

有些人还使用“包容性金融”的概念来补贴“现金贷款”。什么是包容性金融？普惠金融旨在让每个人都有机会享受金融服务，重点是为低收入群体提供信贷服务。由于信贷服务是向低收入群体提供的，因此应考虑这些群体的还款能力，贷款利率不应太高。然而，事实上，“现金贷款”的利率高得令人望而却步。根据目前的报道，一些“现金贷款”的利率超过40%。这并不是说抢劫比抢劫好，但风险比抢劫低得多。理性借钱和用钱的人不会接受这种“信用服务”。这种“信贷服务”被称为“包容性金融”，但它只是一种自我推销的行为。

像其他形式的高利贷一样，当前的“现金贷款”对实体经济的发展极其有害。一个重要原因是“现金贷款”从实体经济中吸收了大量资金，因为它的“高利率”远远高于实体经济的利润率，从而抑制了对实体经济的金融支持。

中国共产党第十九次全国代表大会明确指出，深化金融体制改革，提高实体经济的金融服务能力。金融应该为实体经济服务，而不是从实体经济中攫取资金来独立运作。从目前的情况来看，“现金贷款”这样的“金融产品”实际上并不是实体经济的“服务”。

任何经济事物的出现都有其必然性，并且背后有一定的经济因素在起作用。“现金贷款”的出现是对小额信贷需求旺盛的必然结果。如果不能满足小额信贷的需求，干脆全面禁止“现金贷款”，恐怕其他形式的高息小额信贷也会出现。因此，最好的办法是对“现金贷款”给予严格的控制和指导。在中央银行的领导下，在许多部门的参与下，新法规的制定是基于控制和指导的理念。希望新规定出台后，“现金贷款”能走上服务实体经济的正确道路。(《经济日报》-中国经济网专栏作家乔瑞卿)

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