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让实体经济从源头获得更多的活水，引导金融活水更好地灌溉实体经济。今年以来，金融机构加大了对小微企业和实体经济等薄弱环节的金融支持力度，形成了对提升中国经济“新气质”的有力支撑。

当郑州的于女士从贷款员那里拿到“救命钱”的时候，连她自己都没想到从申请到贷款用了不到24个小时。余女士经营着一家小型包装袋制造公司。去年10月，她急需资金购买原材料。然而，时间紧迫，她没有时间向银行申请贷款。当情况紧急时，她发现平安普惠正抱着尝试的心态。令她惊讶的是，她在只提供了身份证和营业执照的第二天就获得了贷款。

这是一个典型的“金融流水走上普遍受益之路”的案例。作为普惠金融领域的领导者和金融科技领域的重要实践者，平安普惠在“科技+服务”的双轮驱动下，为实体经济开辟了普惠金融服务的两条渠道，使金融服务回归简单、平等和包容的本质。突出了平安普惠对行业的“样本重要性”。

引领金融流水走共赢之路

小微企业作为国民经济的重要组成部分，一直是推动经济发展的“轻骑兵”。据统计，目前中国小微企业数量超过7000万，其中企业占80%以上，个体企业约占20%。小微企业在产业升级和实体经济发展过程中发挥着重要作用。

众所周知，不同行业、不同发展阶段的小微企业有着多样化的融资需求。然而，由于缺乏抵押品、信用资格薄弱以及短期和紧迫的资本需求，小微企业“融资难、融资贵”的问题长期没有得到根本解决。资金问题已经成为小微企业发展的瓶颈。

解决小微企业的融资问题，让小微企业拥有与大企业同等的权利获得金融服务，享受更多的金融服务，这是近年来各方的呼声。在这种背景下，普惠金融应运而生。受政策和市场趋势的驱动，大多数国内金融机构推出了包容性金融服务。

作为普惠金融领域的领导者和中国金融科技领域的重要实践者，平安的子公司平安普惠无疑领先于同行。其服务小微企业和个人需求的贷款业务定位，不仅突破了当前实体经济发展的瓶颈，而且对金融业的发展方向起到了导向作用。

在平安普惠公司董事长兼首席执行官赵永世的字典里，作为行业领导者，人们必须比“提高绩效和利润”看得更远，有更高的使命感和责任感。让每个人都有尊严、平等地享受金融服务，让更多有借贷困难的人也享有“借贷权利”。这就是包容性金融的价值和意义。”

7000多万小微企业如何享受普惠金融的好处？这也是平安浦会成立以来一直努力突破的话题。在过去十年左右的时间里，平安普惠创新了普惠金融模式，使小微企业主能够以更便捷的方式获得资本资源并创造更多价值。

经过12年普惠金融部门的深入培养，平安普惠迄今已开发出三条互联网产品线，无担保和安全，其中10多条适用于小微企业主和个体企业的借贷需求，并提供更多贴近企业生产经营的定制服务。

在小微企业和个人贷款服务中，平安普惠以简单、便捷、人性化的服务迅速在全国范围内开辟了巨大的市场格局:5万人的线下服务团队，6000人的7×24小时在线咨询服务，覆盖全国276个城市和579个网点，成为平安普惠引领行业的基本条件。

一组令人信服的数据是:根据中国平安2017年半年度报告，经过多年的发展，平安普惠已经为554万客户提供了总计4316.19亿元的贷款服务。提供如此大量的借贷服务不仅成功地“注入”了实体经济，更重要的是，通过资金的激活作用，为实体经济的“造血”功能提供了基本要素。

技术推动环球金融回归简单

在最近的中国金融青年峰会论坛上，公路企业代表就普惠金融的价值和特点达成了新的共识——简单、平等和包容。

如何让普惠金融回归“普通”和“慈善”的本质？央行《中国区域金融运行报告(2017)》首次提出加快金融技术在金融服务中的应用，使金融服务惠及更多领域，提高金融服务效率，促进普惠金融发展。业内人士认为，金融技术将在普惠金融实践中发挥越来越重要的作用。

如果说通过创新的普惠金融模式来支持实体经济发展是平安普惠的使命，那么创新的金融技术引领简单快捷的客户体验、打造高效、严密的风力控制系统以及灵活、多维的服务计划是平安普惠金融发展的基石。突出了平安普惠对行业的“样本重要性”。

在“科技+服务”的双轮驱动下，平安普惠为普惠服务实体经济开辟了两条渠道，使金融服务回归到简单、平等和普惠的本质。平安普惠首席产品官倪荣庆在一个关于“2017普惠金融体系建设与可持续发展”的闭门研讨会上表示从我们自己的实践来看，市场布局的一个主要重点是利用技术来推动服务和业务发展，通过在线移动来大幅扩大业务范围，简化客户申请流程，提高服务及时性。与此同时，通过人脸识别、微表情和大数据等金融技术，提高了信贷审批效率。"

“将微表情识别技术应用于网上审批，简化审批流程”，“家装E贷款引入绩效保险模式，满足客户迫切的资金需求，实施门店改革，实现高效服务”，“开放和构建多机构合作的全端贷款服务生态系统”，“携手汽车家居，推出汽车金融领域的无担保、纯网上金融产品”等。，是平安普惠在“科技让普惠金融更简单”战略上的不断尝试和探索。

以平安普惠在贷款服务中应用“人脸识别”技术为例，这一突破解决了传统贷款流程中的借款人身份验证问题。用户在操作过程中只需打开手机的摄像头，系统会捕捉并捕捉用户的一些面部特征进行检测和验证，从而可以远程完成身份验证，准确率高达99.8%。在资格审查过程中，平安普惠依靠智能审批模型以更高效和多维的方式获取借款人的信用资格，并准确描述其风险状况。微表情识别技术用于准确推断用户的心理和情感变化，捕捉与用户还款意愿密切相关的元素，并将正相关数据应用于反欺诈模型，判断用户是否涉嫌欺诈。最终完成了科学定价、合理授信的审批流程，有效解决了小微企业融资难和贷款市场有效供给不足的问题。

事实上，发展普惠金融、改善信贷数据和降低融资成本也是当务之急。互联网金融机构在这两个领域拥有天然优势。以平安普惠为例。依靠“大数据”技术，可以准确确定和动态调整信贷额度。依靠互联网技术，交易成本随着规模的增长而分摊。

除了产品更加多样化、进入门槛更低、及时性和简易性更强、贷款服务可用性更高之外，风控也是安全和包容的主要优势，也是与实体经济对接的基本保证。经过12年的探索，平安普惠现已建立了一套完整的风险控制管理机制，包括信用风险管理、贷款审查和信用管理体系以及贷后回收管理。包括贯穿贷前、贷中、贷后全过程的集中风险控制机制，通过常规业务部门、审批风险控制中心和风险控制部门的“三道防线”，采用定期风险管理方法，全面、不间断地动态跟踪客户的借款过程。

强风控制系统对企业和客户都有利。一方面，可以帮助企业规避财务风险，促进行业健康发展；另一方面，它还为借款人提供与其还款能力相匹配的信用产品，以避免信用信息受损，从而给借款人带来真正的融资便利。

正如平安普惠公司首席产品官倪荣庆所说，普惠金融大而深的关键在于信用调查。「目前，个别信贷机构所涵盖的评估范畴并不多，而且各有侧重。然而，从整个社会的角度来看，这些维度仍然不够。有必要整合和完善现有的信用报告系统，这将打破现有的数据壁垒，实现数据的正常流动，扩大整体评估维度，提高数据的可用性，从而降低借贷成本。未来的发展是每个人的聚合发展，用数据、流程、技术和手段增加信任。每个人的合作可能是该行业未来的发展趋势。”

技术输出提升产业的“造血”能力

众所周知，小型和微型企业通常规模小，资产少。特别是对于战略性新兴产业的企业来说，固定资产只占总资产的一小部分。很难找到不容易贬值的抵押品。同时，由于小微企业经营灵活，缺乏科学的财务管理，难以充分了解企业的真实信息，缺乏有效的“抓手”，给信贷业务的发展带来困难。

业内人士认为，普惠金融一方面要依靠信贷技术的应用来实现“有针对性的输血”，以解决小微企业的融资困难。另一方面，有必要通过出口技术服务来激活信贷行业的“造血”功能，从而形成可持续发展的效应。准确的“输血”和合作的“造血”是包容性金融和实体经济之间形成良性互动的关键。

随着相关业务的逐步发展，平安普惠深知这一点。在平安普惠看来，普惠金融的未来趋势是为实体经济和行业“制造血液”，推动相关行业的迭代，挖掘行业的更多潜力。

今年10月11日，平安普惠与国内第一批互联网保险公司安信保险携手，通过个人信用担保保险为借款客户提供第三方信用增级服务。这是平安普惠首次与外部保险公司合作，为资金提供风险保护，帮助更多真正需要贷款的用户获得更便捷的金融服务。

这是一个双赢的合作。对于余平安浦辉来说，利用外部互联网保险公司的个人信用担保保险来增加借款客户的信用，为投资者的资金安全提供风险保障，有效提高贷款服务的可用性，扩大业务规模。同时，业务的发展降低了普惠资本的比重，优化了收费结构，促进了业务的持续稳定发展。对于外部互联网保险公司，平安普惠公司的高质量风力控制技术有助于他们有效区分客户资格并避免欺诈风险。普惠完善的贷后管理系统和强大的线下服务网络将为其保险后管理提供保障，弥补贷后管理和线下服务的不足，提高盈利能力。

在引入外部网络保险之前，平安财产保险是平安普惠唯一的合作保险公司。该项目的落地标志着平安普惠通过优势技术的出口，开启了多机构合作共享、公平开放的普惠融资新模式。

据了解，未来，平安普惠的业务将从三个维度入手。首先是规划包容性金融，开发精确的产品，为更偏远的地区和低收入人群服务。与此同时，它将向外部世界出口优势技术，促进金融业各领域的制度优势共享，加快技术创新和发展，最终为普惠金融提供更好的金融服务。

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