网站首页

英国著名作家查尔斯·狄更斯从小生活在一个被高利贷蹂躏的家庭里，他的父亲甚至因此入狱。所以他在《双城记》中写道:“这是最好的时候，这是最坏的时候；人们面前有各种各样的东西，却什么也没有。人们直接去了天堂。人们会直接下地狱。”150多年前，现在可以恰当地描述当前的互联网现金贷款。

从来没有这样的行业。自诞生以来，它的收入发展如此迅速，但与此同时，它也背负着如此多的争议和噪音。互联网流量和对资本的渴望的完美结合就像打开一堵墙，迅速扩大地盘。商店开张后，许多共同基金初创公司排队等待上市，包括拍卖、信贷、金融360和民间贷款。互联网金融进入了前所未有的发展高潮。然而，另一方面，高利率受到了批评。利益商店危机的蔓延速度超出了人们的想象。市值暴跌了200多亿元，现金贷款成了一场大火。当时每个人都处于危险之中，整个现金贷款行业进入了一个冰与火的局面。

1

利率是两倍，嗜血和良心的区别在哪里？

在《华尔街:金钱不眠》中，道格拉斯的金融大亨戈登·盖科说“贪婪是美德”。"现在看来(贪婪)是合法的."

高贷款利率一直是现金贷款最受批评的痛点。事实上，不仅是现在，而且在历史上，高利贷一直受到官方和私人的控制。世界上最早的法典，巴比伦汉谟拉比法典，规定谷物贷款的最高年利率为33.33%，白银贷款的最高年利率为20%。在罗马共和国时期，公元前443年颁布了《十二铜表法》。贷款的最高年利率被限制在8.333%。到罗马帝国时期，2世纪的法定贷款利率上限是12%。

古希腊哲学家柏拉图和亚里士多德认为，对贷款收取利息与盗窃没有区别，既不道德也不违法。古罗马哲学家加托更直接:“收取利息就是谋杀！”

马克思是一位革命导师，一生饱受借贷之苦，没钱医治女儿的感冒，只能眼睁睁看着她死去。他引用了邓宁格在《资本论》中的话，猛烈抨击资本:“只要有适当的利润，资本就会非常勇敢。20%，会很热闹；50%，这将导致积极的风险；100%，会使人们不顾一切法律；300%将使人们不再害怕犯罪，甚至不再害怕头疼的危险。如果动乱和冲突带来利润，它将鼓励他们。”

如果马克思同志活着看到现金贷款的发展，他早就晕倒了。在我们拜访的现金贷款从业者中，一位小型平台企业家告诉我们，他们听到的最夸张的年化率达到了1000%，每天高达1%的罚息利率。但并非所有平台都是如此。

在深圳光明创业的张(音译)小姐在接受《身份证:南汽道》采访时表示，由于急需资金，她在一个小额贷款平台上提交了个人资料和亲友联系方式，获得了7000元的审批额度。然而，卡里只收了5500元，仅从平台上扣除的服务费/手续费就占了贷款的21.4%。此外，每月还会产生100多元的管理费用，最终还款金额约为9700元，折合年利率约为122%。当被问及这些费用类别在借钱前是否有明确定义时，她说，“这些规定很长，在阅读应用程序页面后就会到期。当时，我急着用这笔钱，所以我直接点了“我同意”。

但并非所有的现金贷款都被称为“现金贷款”。除了小额、短期和高息现金贷款之外，银行信用卡、少数群体、蚂蚁和乐心都提供大额、长期和低息现金分期付款服务，利率约为18%。

目前，包括蚂蚁金服在内的大型平台的日利率大多在3至5/10000之间。尽管日利率很高，新浪还是借入了资金，年利率为34.2%，低于36%的红线。还有一些平台的利率更为谨慎。例如，国内银行的信用卡年利率约为18%。对于中国最早的互联网分期消费国乐心来说，如果以2999部手机为基础分12期购买，月利率为276.67元，年利率仅为19.2%，相比之下并不算高。

事实上，利率水平的关键是控制还款风险。按时还款的人越多，不还款的人的比例就越小，风险就越低，相应的利率就越低。然而，如何筛选这些人已经成为一项技术任务。不是每个人都能做到。在这方面，大公司之前已经有了大量的用户和交易数据，所以比较容易判断用户的诚信和消费能力。

但即便如此，建立了芝麻信用和腾讯信用的阿里腾讯在借贷方面仍很谨慎。白名单邀请机制仍用于小额贷款，约有9800万客户积极发放贷款。蚂蚁借款的门槛也相对较高，1000万用户仅占支付宝4.5亿用户的2.2%。

简而言之，那些可以向马云和马花藤借钱的人不太可能违约。然而，对于普通中小企业来说，这种风险是无法控制的，唯一的解决办法是通过大量放贷和使用收取的高额利息来抵消无法收回的未偿债务。这将不可避免地导致利益的两极分化。大型平台有严格的审计，但利率相对较低，而小型平台相对宽松，但利率较高。

2

坏账背后的数十亿产业链

罗敏早些时候提到，如果坏账没有回来，它们将不会被收回，而是作为福利给予。这显然是个笑话。如果你不偿还债务，你不仅会有收藏，还会有收藏的方式，就像一个家庭桶在等着你。然而，收藏也完全分为两个不同的极端。

在许多谣言和想象中，收藏行业的人都是戴着太阳镜、拿着红色颜料罐的歹徒。不可否认，这反映了一些事实。然而，随着行业控制的加强，征收也逐渐规范化。目前，现金贷款公司通常设立电话收款部门，但更多的将移交给专业收款公司去做。

深圳一家收款公司的创始人和南汽道(身份证号:南汽道)在沟通中表示，收款已经成为互联网金融的一个重要环节，已经成为一个独立的行业。他现在一年能赚几亿美元。还有数千万的利润。该国最大的收集公司每年运营10亿英镑左右。

然而，收集的手段并不像传言的那样只是暴力。收集公司的规模一般从几百人到几千人不等，并将在全国各地设立收集站。在收到坏账数据后，银行将首先使用大数据进行分类和评级，然后明确收集的顺序和相应的策略。常见的方法是打电话、发短信、写信和拜访。

其中，80%的接管信息是无效的联系信息。此时，将使用技术手段来修复问题，并将再次联系违约方，告知违约方后果。收集策略也是不同的，例如，如果当事人不还钱，那么收集将根据不同的年龄处理，父母在90岁以后，兄弟姐妹在80岁以后，孩子在70岁以后。

随着政策变得越来越严格，当包括银行在内的机构与托收机构合作时，它们都要求其他公司采用的托收方式以合法性为基础。如发生暴力收缴行为，银监会、主要运营商和工业和信息化部将共同参与整改。

然而，对于一些更难收回的坏账，会有几手被拒绝。财务公司自身收款部门无法处理的案件将移交给第一手收款公司。这种联系通常是可控的和相对正式的。如果案件成功追回，可以获得5%的佣金。(仅针对非行业具体数字，如下所示)；1-3个月后仍未偿还贷款的，将返还给财务公司，并移交给二手收款公司。这时，佣金将增加到10%。如果仍然不成功，转移到第三方收款公司，收取15%的佣金。一些公司会将一段时间内积累的所有坏账打包，以一定的折扣出售给收款机构。例如，金融公司的不良资产总额为1亿英镑，代收机构将购买2000万英镑。回收多少取决于运气和方法。

结果，在层层营业额和巨额利润的诱惑下，收款方式被异化，导致个人恐吓、暴力甚至死亡，这并不奇怪。尤其是中小型金融公司，根本无法与大型正规收款公司合作。如果他们过分注重短期，发生事故的概率会高得多。在媒体和公众舆论的曝光和发酵下，收藏成了每个人都会受到指责的异端邪说，也成了常识问题。然而，在短期内根除这一现象是极不可能的。

• 上一篇：性爱机器人制造商:20年后会和人类结婚甚至生孩子吗
• 下一篇：科技创新始终在线，被评为“最具投资价值的50强企业”