余额宝有风险吗？余额宝安全吗？看看央行公布的银行信

余额宝有风险吗？余额宝安全吗？看看央行公布的银行信发布时间：2020-03-14

虽然银行刚刚进入《中国日报》的披露期，但从央行公布的银行信贷资产负债表中可以看到很多线索，比如个人活期存款的减少。

截至6月底，银行账户个人活期存款总额为22.8万亿元，较1月底下降约6400亿元。与此同时，余额宝正在迅速扩张，实际上迫使银行提高储蓄成本。

根据央行数据，中国中小银行个人活期存款总额没有从6.69万亿下降到6.81万亿，与1月底相比增加了约1200亿(下同)。然而，这一数据的意义并不太大，这并不能证明中小银行很容易进行存款，因为活期存款的绝对金额的增加一直是常态。此外，与前几年同期的数据相比，这一增长幅度已经大大缩小。

最重要的是，国有大银行(五大银行加邮政储蓄)持有我们居民的大部分存款。央行数据显示，大银行个人活期存款从1月底的16.75万亿元减少到6月底的15.99万亿元，降幅约为7600万元。是的，增长率没有放缓，而是直接下降。

由于大银行拥有庞大的零售板块和庞大的活期存款基础，中小银行的疲弱增长抵消了大银行的下滑。1月底至6月底，我行个人活期存款仍下降6400多亿元。

此外，记者从大银行和中小银行收集了个人活期存款账户数据，发现从1月底到6月底，个人活期存款在中国个人存款总额中所占的比例已经从16.77%下降到15.74%。

另外，个人定期存款的情况也不太好。与此同时，拥有绝对股份的大银行的个人定期存款也从13.67万亿英镑小幅降至13.55万亿英镑，降幅达1200亿英镑。

简而言之，从1月底到6月底，个人定期存款和活期存款都意外下降。

与银行个人活期存款规模下降和定期存款增速放缓形成鲜明对比的是，以余额宝为代表的货币基金组织迅速扩张。

惠誉评级(Fitch Ratings)发布的一份报告称，截至今年第一季度末，中国货币基金管理的总资产已达4.5万亿元，而前三名约占三分之一。

余额宝无疑是领头羊，6月底管理规模达到1.43万亿，3月底达到1.14万亿。换句话说，今年第二季度，余额宝增加了近3000亿元。这是由于余额宝的母性优势。惠誉的报告称，截至2016年底，余额宝拥有3.25亿个账户，全部连接到支付宝平台。

虽然余额宝的规模还远未达到四大银行13.13万亿的个人活期存款余额，但已经留下了大量的股份制银行。

值得注意的是，余额宝高达85%的资产投资于大量约定的银行存款等。一家大银行的资产托管人告诉记者，“余额宝的议价能力仍然‘相对较强’，银行给予的收入实际上会增加。“余额宝在挪用银行活期存款的同时，也在迫使银行提高负债成本。

因此，银行的息差进一步收窄——反映在即将发布的银行半年度报告中，这应该是一个高概率事件(记者刘小友实习生刘奕雯)