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由深圳市委宣传部、中国唱片协会和香港商报联合主办的“改革前沿、开放广东”——2018世界媒体创新深圳之旅”17日正式启航。在四天的时间里，包括英国《金融时报》、法国国家电视台和新加坡《海峡时报》在内的近50家世界知名媒体访问了一批中国创新代表企业。值得关注的是，除腾讯、平安等知名企业外，作为中国改革开放40周年金融科技创新代表的飞贷金融科技，已经成为深圳创新银行的一个重要落脚点。

“戴菲是一家科技公司，专注于为银行等金融机构的产出服务。我们正在帮助银行等金融机构帮助那些无法通过原始的整体移动信贷技术获得融资或有足够融资的人，使融资更加容易、更加普遍、更加负担得起。”戴菲金融科技公司总裁曾旭辉在接受来自世界各地的媒体采访时说。

小微企业融资难亟待解决

众所周知，小微企业融资难是一个全球性问题。到目前为止，世界还没有找到一个令人满意的办法来缓解小微企业的融资困难。

根据世界银行2018年发布的《中小企业融资缺口:新兴市场中小企业融资缺口与机遇评估》报告，中国中小企业潜在融资需求为4.4万亿美元，融资供给仅为2.5万亿美元(16.5万亿人民币)，潜在融资缺口高达1.9万亿美元，缺口比例高达43.18%。

根据中国人民银行发布的《2018年第二季度银行家问卷调查报告》，小微企业贷款需求指数目前达到66.3%，虽然略低于第一季度，但仍同比增长3.1个百分点。此外，小微企业的贷款需求一直高于大中型企业。更值得注意的是，随着系统性金融风险的防控和结构性去杠杆化政策的逐步实施，商业银行的风险偏好明显下降，自2015年以来，银行贷款审批指数创下44.0%的新低，使银行的资本供给难以满足企业尤其是小微企业的资本需求。

小微企业融资难探源

一般认为，小微企业融资存在两大问题:第一个问题是信息不对称。因为很多关于小微企业的信息是不透明的，这对于银行和其他金融机构来说是不清楚的，金融机构不敢贷款给小微企业。在我国，为了解决信息不对称问题，通常的做法是银行等金融机构会要求小微企业进行担保或抵押，以对冲损失。对于小型和微型企业，通常没有抵押品。第二个问题是金融机构也是以市场为导向的。他们非常关心回报和风险，也需要利润目标和压力。由于银行和其他金融机构在向小微企业贷款时不赚钱，甚至不赔钱，因此它们没有为小微企业融资的强烈动机。

从另一个角度来看，目前小微企业的贷款申请过程可以说要经历不同的阶段。例如，在申请过程中，小微企业通常会去银行网点提交很多需要审批的材料，这需要很长时间才能得到回复。即使银行已经批准，小微企业也不得不面临各种限制。还有一些问题，如提前还款和还款后的续借。小微企业有很多困难，但这是小微企业申请贷款的常态。

曾旭辉坦言，正是因为这个原因，飞贷金融技术产生了这样一个愿景:在互联网时代，小微企业可以在短时间内、任何地点、任何时间获得融资。

破解之道:移动信贷整体技术

据曾旭辉现场介绍，八年来，戴菲金融科技一直专注于包容性信贷。基于尖端技术的创新应用和数百亿元资产的业务实践，推出了覆盖整个业务流程和操作系统的整体移动信贷技术，帮助银行等金融机构转型升级移动信贷。2017年推出的整体移动信贷技术涵盖三大平台——神树移动技术平台、天网量化风控平台、醒目智能大数据平台和六大服务——移动信贷产品服务、品牌营销服务、会计清算服务、风控运营服务、智能客户运营服务和运营决策分析服务，支持合作金融机构在风险可控、试错成本极低的情况下大规模发展移动信贷业务。

借助三大平台、六大服务，FLC移动信贷整体技术帮助银行等特许金融机构实现小微企业信贷快速发展。根据FLC提供的数据，FLC技术输出支持的合作金融机构已发放贷款300亿元，新增用户近1000万。

然而，曾旭辉向媒体集团透露，新时代正朝着更加智能的方向发展，人工智能将是下一个融资渠道。飞贷正在孵化更多已经为未雨绸缪的技术项目，使人工智能能够帮助小型和微型企业获得更多智能信贷。可以说，在金融领域，敢于抛弃传统的信息技术基础设施，大胆引用互联网架构来实现技术平台的安全性和可扩展性的科技公司，再次引领同行在创新速度上飞贷款。

正是因为FLC的不懈创新，FLC才成为美国拥有137年历史的沃顿商学院中唯一的中国金融科技案例。你知道，在美国沃顿商学院只有82个案例，其中15个是金融案例，两个是专门针对飞行贷款的。撰写该案例的阿米特教授评论说，“飞贷金融技术的成就和创新非常独特。它的创新是全球金融技术行业的最佳实践。其独特的价值主张、技术创新和针对小额和小额金融借款人的领先风险管理实践正在重塑全球移动信贷模式”。

技术产出帮助普惠金融落地

积累了8年、经过数百亿资产验证的整体技术，是否只能用于飞贷？

曾旭辉斩钉截铁地说:“不。”他说，戴菲希望将戴菲的移动信贷技术完全出口到金融机构，成为它们自己的能力，从而发挥更大的价值。飞贷将作为一个技术服务提供商，将我们的所有技术转移到金融机构，如银行、信托、保险公司和其他小额贷款公司，使他们能够有一个高起点的信贷技术。我们将把它们作为一个平台，为更多的小型和微型客户提供服务，以便普惠金融得以实施。

曾旭辉认为，目前市场上有很多金融科技公司，但他将其分为三种类型。第一类是基于资源的公司，它们基于现有的生态环境提供排水或外部大数据，并拥有流量或大数据。第二类是技术公司，它们在特定的金融应用场景中拥有独特的技术，并提供基于组件的嵌入式技术，如智能客户获取、智能投资等。第三类是面向应用的公司，它们整合资源和技术，为银行提供一套可直接生产的定制金融技术应用系统。这类企业通常需要具备四种能力:尖端技术研发能力、丰富的金融业务经验、联系外部资源的能力以及整合和应用的能力。然而，作为一家应用型金融科技企业，飞贷在技术产出方面的优势主要体现在:一是整体产出。与其他出口单一或多个模块的企业不同，它不仅是一个简单的系统，而且是一个完整的移动互联网信用体系，涵盖产品、技术、风控、大数据、品牌营销、运营等核心能力。第二，大规模实际验证。数百亿资产的实践已经验证了安全性、稳定性和可靠性。有了飞贷的参与，这个项目可以在良好的条件下进行。合作组织不需要承担早期试错的费用。投资成本和时间成本低，项目风险可控。第三，不要依赖特定的资源。飞贷系统具有很强的开放性和通用性，不需要依赖特定的资源，可以通过完全市场化、多元化、多渠道的营销方式获得客户，实现业务规模的大幅增长。第四，支持合作机构的能力建设。作为“培训合作伙伴”，该委员会将提供数据、计划和各种建议的输出等支持，并合作转让科学技术、风力控制和大数据等相关技术的能力。

可以说，通过不断的技术创新和商业模式创新，飞贷不断出口信贷技术，帮助金融机构低成本、大规模发展移动信贷，提高小微金融服务的可用性、覆盖面和满意度，从而促进普惠金融的落地。

中国人民大学普惠金融研究所所长白杜光在飞贷战略升级大会上表示，飞贷给普惠金融带来了一种信心。目前，我国94%以上的中小微型企业没有获得相应的金融服务。然后飞贷团队所取得的成就为普惠金融找到了一条通往全球的捷径，这是普惠金融的指南，金融技术推动了普惠金融最后一公里的建设。

现场解疑，飞贷获得充分认可

在媒体小组访问期间，戴菲金融科技的创新技术引起了在场媒体记者的特别关注。在回答荷兰《金融时报》记者提出的关于人脸识别技术的问题时，曾旭辉表示，飞贷风险防控有基本规则。投资20多亿元的飞航贷款，经过反复实践和论证，开发了基于数据、模型和规则的定量控风系统。当被问及如何识别来自日本《读卖新闻》记者的虚假信息时，曾旭辉表示，航空信贷风险控制系统将对这些信息进行处理。除了客户自己输入的信息外，航空信贷还会根据客户的授权从客户授权的合法渠道获取相关信息，并进行交叉核对，以判断个人是否提供了虚假信息。

土耳其光明日报记者LEVENTULUCER对向类似竞争对手提供贷款非常感兴趣。曾旭辉说:“基本上没有与我们基本相同的产品。“cmnet中有许多信用产品。虽然每个人都从事移动信贷领域，但不同企业的产品是不同的。像我们这样将整体技术传递给金融机构的公司很少。我们是以技术为导向的公司。”

曾旭辉最后表示，深圳为企业家提供了非常理想的环境，其综合环境堪比硅谷。“深圳的创新元素是完整的，包括职业、人才、思想和企业家的激情。深圳非常适合创业。曾旭辉说:“在深圳工作了20多年，我感受到了深圳的发展，并为此感到骄傲。我希望来深圳采访的世界知名媒体记者也能感受到我这几天的感受。"

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