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业内人士:监管机构将加大对“住房信贷”等行为的处罚力度

近日，“首付贷款重现江湖”的消息引起公众关注。业内人士在《中国证券报》上对记者表示，在金融监管部门今年发起的一系列风险排查整治行动中，房地产贷款排查是最核心、最重要的内容之一。预计监管部门将加大对“住房抵押贷款”等非法资金流入房地产市场的检查和处罚力度。

与此同时，《中国证券报》记者发现，去年支撑银行业绩增长的个人住房抵押贷款业务，今年上半年“全面下滑”。

专家和银行业内部人士指出，短期内个人贷款政策不太可能放松，商业银行也将谨慎放贷。不排除一线城市代表的个人贷款增速将下降，并在未来进一步向二线和三线城市蔓延。

个人贷款下降

银行家们表示，除了与宏观调控等因素相协调外，考虑到贷款收入，未来银行将继续减少个人住房抵押贷款投资。

上市银行《中国日报》显示，蓬勃发展的个人抵押贷款业务在2016年逐渐下滑。以五大国有行为为例，上半年工行、农行、中行、建行、中行个人住房贷款分别增长11.6%、11.6%、9.28%、9.50%和8.56%。其中，上半年个人住房贷款增速较去年同期下降7.7个百分点，农业银行增速下降21.2个百分点。

从个人住房抵押贷款占新增贷款的比例来看，大多数银行，如法国兴业银行、中国农业银行、中国银行、交通银行、招商银行、浦东发展银行、中信银行、民生银行、光大银行、北京银行(市场601119，股票咨询)、上海银行(市场601229，股票咨询)等。，降低了个人住房贷款的比例。

不过，一些银行高管告诉记者，银行的个人抵押贷款政策短期内将保持稳定，不会收紧，但也很难放松:首次抵押贷款利率仍主要基于基准利率，在热点城市的投资比例正在逐步下降。

“今年上半年工行新增个人住房贷款中，一线和二线城市与三线和四线城市的比例约为1: 1，但热点城市的比例正在逐步下降。”工行行长顾曙表示，今年上半年，以一、二线16个热点城市为例，新增个人住房贷款占工行新增个人住房贷款的比重较去年年底下降了13个百分点。

建行副行长庞秀生表示，建行个人住房贷款业务严格执行差别化信贷政策，重点支持自有住房信贷需求。他还承认，“由于信贷政策和房地产政策的影响，个人贷款到位的时间延长了。”

事实上，今年上半年一线城市的个人住房抵押贷款“全部下降”。央行工商管理部数据显示，截至6月底，北京个人购房贷款增幅占人民币贷款增幅的25.6%，较2016年底的40.3%和2017年3月底的36.2%分别下降14.7%和10.6%。来自央行上海总部的数据显示，今年上半年，个人住房贷款(本币和外币)增加1189.23亿元，比去年同期减少743.54亿元。上半年，深圳居民中长期贷款占比占上半年人民币贷款增速的30.8%，较去年同期的52.6%大幅下降。(A02旁边)

银行监管者经常“开罚单”违反抵押贷款。

值得注意的是，在银行个人抵押贷款业务萎缩的同时，监管机构也在加大对银行抵押贷款业务违规行为的打击力度。

北京购房者李春告诉记者，“现在市场价格有所下降，所以我想买一套稍大一点的两居室公寓，但在这种情况下，首付款将会部分不足。”作为回应，房地产经纪人告诉李春，“我们公司会为你找到资金。你所要做的就是承担手续费。”电话另一端的房地产机构表示，它可以解决买家首付不足的“迫切需求”，但对首付和贷款资金的来源守口如瓶。

当记者咨询作为买家的房地产中介机构工作人员时，他遇到了类似的情况。一位熟悉记者的房地产中介店负责人坦言，“现在监管部门非常严格，没人会轻易给你太多信息。过去，一些与我们合作的银行根本没有这样做，因为如果被抓住，它们将面临数千万的罚款。”

《中国证券报》记者发现，自今年年初以来，银监会启动“3·34”风险调查后，地方银监局发布的“罚款”数量和金额确实有所增加。其中，违反抵押贷款业务已成为“重灾区”受到惩罚。例如，上海银监局向花旗银行开出了1000万级“罚款”，创下了8月份的“罚款记录”。主要违法事实(案由)为花旗银行(中国)有限公司在2015年1月至10月经银行批准发放部分房地产贷款时违反了利率规定。同时，我行对低风险客户的信用卡发行管理不审慎，截至2015年底未在期限内进行整改。

此外，中国邮政储蓄银行深圳分行因“挪用个人综合消费贷款首付银行个人住房抵押贷款”被深圳银监局罚款20万元。上海银行深圳分行因“个人房地产住房抵押贷款违反国家房地产信贷控制政策”被深圳银监局罚款20万元。浙江泰隆商业银行因“挪用贷款购房款等”被台州市监察局罚款70万元

据报道，为进一步规范北京房地产市场金融秩序，北京银监局和央行业务管理部近日联合下发了《北京银监局业务管理部关于检查银行个人贷款资金非法进入房地产市场的通知》， 要求北京辖区内银行业金融机构开展个人经营性贷款和个人消费贷款自查工作，重点检查“住房信贷”等资金非法进入房地产市场的情况。 下一阶段，北京银监局和央行业务管理部将根据各银行业金融机构的自查情况，开展有针对性的专项检查。检查中发现的问题将严格按照法律法规进行处理。

当心飙升的短期贷款。

在采访中，许多专家称赞监管机构“打击”了抵押贷款业务中的违规行为。专家认为，组织的不遵守为驻地部门的非理性杠杆提供了机会。尽管家庭部门的中长期贷款目前正在放缓，但仍处于较高水平，短期贷款飙升需要提高警惕。

根据海通证券(报价600837，门诊股)的监测数据，今年以来，居民新购房贷款略有放缓。中长期贷款增速已从年初的30%降至26%，增速仍处于高位。但与此同时，居民短期贷款呈现出高增长态势，今年前7个月从9.6万亿增加到10.6万亿，连续6个月比去年同期增长1000多亿。相比之下，去年居民短期贷款仅增加了6500亿元。结果，居民短期贷款余额增速也大幅反弹至15%。

海通证券首席经济学家蒋超认为，短期消费贷款的爆炸性增长可能与房地产销售密不可分。自去年下半年以来，银行贷款的额度逐渐受到限制，一些居民完成了购房贷款或短期消费贷款，导致短期贷款的高增长。预计未来居民的借贷空间将越来越小。

中原地产首席分析师张大伟表示，在监管之前，个人经营性贷款和个人消费贷款非法流入房地产市场购房的数量确实非常大。然而，自今年3月以来，成交量一路下滑，市场继续降温，在购房者相对理性的情况下，这些场外资金的使用量非常小。

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