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现金借贷的混乱本质上是缺乏监管。

在日前举行的“2017首届中国互联网金融论坛”上，央行相关官员在发言中再次强调，包括“现金贷款”在内的所有金融业务都应受到监管。近年来，依托P2P等新兴互联网金融平台，越来越活跃的现金贷款所引发的问题受到了舆论的高度关注。如何对其进行有效监管，已成为规范金融秩序的一个重要课题。

所谓的现金贷款，从金融角度来说，就是现金信用，它不同于中国已经出现多年的消费零售信用。零售信贷交易仅限于指定商品，如住房贷款和汽车消费贷款。金融机构通常不直接向借款人发放现金，而是根据合同向商品销售部门转移贷款资金，而现金信贷是指金融机构直接向消费者发放现金。因此，现金贷款是一种更为灵活的融资方式，特别适合小额借款人的需求。

然而，这种小额现金贷款，如果严格按照央行的基准利率操作，成本不低，利润微薄，因此一直被一些大银行所不屑。互联网金融发展后，很快被点对点和其他共同基金组织看中，成为私人小额贷款的一部分。尽管国家规定个人贷款利率不得超过36%，但由于现金贷款是以“你爱我”为基础的，贷款机构大幅提高了利率，很容易逃脱监管。据统计，目前市场上有78个知名的现金贷款平台，平均利率为158%，最高利率为598%，业内称之为“砍头利率”，可见其危险程度。

这种疯狂的高利率吸引了越来越多的机构进入。一方面，在市场创新的旗帜下，他们跨越了金融监管的红线，随意开办这项业务。甚至一些业务范围内没有金融业务的企事业单位也加入了这场以高利率获取巨额利润的混战。另一方面，高得可怕的贷款利率将不可避免地导致许多借款人不能按时偿还贷款。一些贷款人使用暴力讨债方式向借款人施压。裸贷和自杀等极端事件时有发生，对社会产生了不良影响。

现金贷款混乱现象频繁发生背后的真正问题是它脱离了现行的金融监管体系。这迫使金融监管机构跟上步伐，以加强监管，堵塞漏洞。在当前的现金贷款市场上，大量不合格的机构混在一起。因此，央行必须首先确定严格的准入标准，并通过对不合格机构的许可管理来清理市场。贷款利率高于规定标准的机构不能获得许可证，已经发放的应坚决收回。对于实施暴力讨债等违法行为的组织，不仅不能发放许可证，还必须运用司法手段严厉打击，以保护借款人的合法权益，维护正常的市场秩序。

从目前现金贷款的混乱状况来看，单靠央行监管可能还不够，但需要社会各界的共同努力。我们记忆犹新的是，今年上半年，教育部与央行合作，对越来越严重的校园贷款混乱现象进行了监管，并禁止互联网金融机构进入校园，收效迅速。现金贷款类似于校园贷款，主要针对年轻人，由于偿还能力差，他们容易受到暴力讨债的伤害。因此，监管的重点应放在贷款接受者身上，在共同基金机构从事现金贷款业务规范的基础上，应要求其对贷款接受者做出严格的限制。

虽然现金贷款弥补了我国目前信贷业务中个人信用的短板，发挥了积极的作用，但它总体上是一种基于旧的现金交易的信用模式。消费金融一直是中国金融政策支持的方向，也是拉动内需的重要手段。然而，现金贷款在这方面并没有发挥太大的积极作用。金融机构应更积极地开展零售信贷业务，即向消费者提供指定商品的信贷支持。借入资金仅限于贷款机构和商户，这也可以有效减少过度现金流通带来的副作用。(作者:周

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