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首先，理解平均资本和等额本息的概念。

1.平均资本

平均资本法的最大特点是每月还款额不同，呈现逐月递减的状态。它根据还款总月数，加上前一期剩余本金的利息，平均分配贷款本金，从而形成每月还款额。因此，平均资本法第一个月的还款金额最大，然后逐月递减，且金额越小，计算公式为:

月还款额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

月本金=总本金/还款月数

月利息=(本金-累计偿还本金)×月利率

还款总利息=(还款月数+1)*贷款金额*月利率/2

总还款=(还款月数+1)*贷款金额*月利率/2+贷款金额

注:在《平均资本法》中，人们每月归还的本金金额总是相同的，利息随着剩余本金金额的减少而减少，因此每月还款额逐渐减少。

2.本金和利息相等

等额本息还款法最重要的特点之一是每月还款额相同。实质上，本金比例逐月上升，利息比例逐月下降，每月还款额不变。也就是说，在按月还款的“本息”分配比例中，上半年偿还的利息比例大，本金比例小，还款期过半后，本息比例逐渐变大变小。计算公式为:

每月还款额=[本金x月利率x(1+月利率)贷款月数/[(1+月利率)还款月数-1]

月利息=剩余本金×月贷款利率

总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/[(1+月利率)贷款月数-1]-贷款额

还款总额=还款月数*贷款金额*月利率*(1+月利率)贷款月数/[(1+月利率)还款月数-1]

注:在等额本息法中，银行一般先收取剩余的本金和利息，然后再收取本金，因此利息在每月供款中的比例将随着本金的减少而减少，因此本金在每月供款中的比例将增加，但每月供款总额将保持不变。

3.合适的人群

本金和利息相等的合适人群

等额本息还款额相同，更适合有正常支出计划的家庭，尤其是年轻人，随着年龄的增长或工作的提升，收入会增加，生活水平自然会提高。如果这种人选择主要的方法，压力会很大。

普通首都的合适人群

平均资本法更适合前期还款能力强的借款人，因为前期还款金额较大，然后逐月递减。当然，一些老年人也更适合这种方法，因为随着年龄的增长或退休，他们的收入可能会减少。

4.催单

本金、利息和平均资本匹配的最大区别在于还款方式不同。等额本金和利息是每个月的利息和本金的总和。在平均资本中，每个月的本金是相同的，利息逐渐降低。它们之间最大的区别在于，平均资本在还清债务后支付的利息远低于同等的本金和利息。这就是为什么银行不向客户推荐平均资本。

从本质上说，平均资本法和等额本息法没有太大的优劣之分。其中大部分是根据每个人的现状和需求决定的。本息匹配有利于记忆、计划和偿还。事实上，绝大多数人更喜欢选择“平等还款法”，因为这种方法有一个平衡的每月还款压力，并不是很不同于平均资本法。而且，随着时间的增长，资金的使用价值也会不同。当然，也有许多人经济上相对富裕，并希望通过采用平均资本法使他们未来的生活更容易，并节省成本。简单地说，选择哪种还款方式取决于每个人的现状和未来规划。不要盲目相信别人说的话，否则后果会很严重。

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