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"让金融回归金融，让科技回归科技."自监管部门发布这一命令以来，市场也在悄然发生变化。

一方面，随着这一监管理念的逐步深化，越来越多的金融科技公司开始与银行等持牌金融机构合作，将重点转移到服务B方；另一方面，在感受到数字经济产生的强大力量后，银行业等金融机构逐渐接受金融技术，寻求自身发展的转型。

一些数据指出，48%的金融机构目前正与金融技术公司合作，预计这一数字将很快升至68%。其中，处于转型关键时期的银行希望能赶上金融科技公司。

进取的银行

对于金融业来说，2018年是非常特殊的一年。这不仅是中国改革开放40周年，也是东亚金融危机20周年和全球金融危机10周年。同时，今年也是中国把防范和化解系统性风险作为重点工作，新的金融监管体系开始运行的一年。

正是在这一年里，数字经济产生了巨大的力量。以互联网、大数据、云计算、人工智能和物联网为代表的数字技术加速了其向各个领域的广泛渗透，与传统产业深度融合，培育了新的增长点，形成了新的动能，也导致了人类社会生产方式的转变、生产关系的重建、经济结构的重组和生活方式的巨大变化。

这正受到银行业的密切关注。对于正在进行新一轮深化改革、加快转型创新的银行业来说，数字化也成为转变传统银行管理模式、建设现代银行体系的重要动力和动力。

在2018中国银行家论坛上，中国银行业协会秘书长黄润等嘉宾指出，银行业需要进一步推进组织结构转型，建立适合金融科技发展的组织结构，实现科技与业务的深度融合。同时，银行业将充分发挥科技驱动金融创新的潜力，加快金融产品和服务的转型升级，适应新的战略发展要求。

相当多的银行已经采取行动，在国内探索制度创新，设立金融科技子公司，在国外积极引进技术，积极推动与科技巨头的深入合作。例如，中国建设银行、民生银行、兴业银行、招商银行、光大银行等6家银行相继成立金融科技子公司，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行分别与京东、腾讯、阿里、苏宁达成战略合作。所有这些措施都能激发商业银行技术创新的活力，促进银行科技的可持续创新和发展。

新兴金融技术

值得关注的是，一方面，处于转型关键时期的银行希望通过金融技术公司的曲线赶超；另一方面，迅速崛起的金融科技公司正逐步回归其技术源头，为银行等b股市场服务。

目前，越来越多的金融科技公司正在进入ToB服务轨道。BATJ和其他互联网巨头正在相互竞争。垂直领域的互联网公司、各种科技公司和区块链企业正在步入正轨……其中，有许多公司产生金融科技产出。除了以蚂蚁金服和腾讯为代表的资源型产出，以通盾科技为代表的技术产出，以及以戴菲金融科技为代表的整体技术产出。

FLC金融科技总裁曾旭辉在2018中国银行家论坛上指出，银行与金融科技公司的合作已经进入“回报”和“差异化”阶段。其中，“回报”在于金融技术向科技的回归和银行向金融业务的回归。“差异化”在于中小银行和大银行在金融技术上呈现出不同的最佳选择。大银行更倾向于在内部建立自己的金融技术，而中小银行与外部合作的需求更大。

戴菲金融技术总裁曾旭辉致辞

根据各自不同的优势和资源能力，业内人士认为，金融科技公司已逐渐分为三种类型:上游资源型公司、中游技术型公司和下游应用型公司。

据了解，上游资源型公司主要基于现有的生态环境，能够获取交通或外部大数据，提供排水或外部大数据；中游技术公司通常在某个金融应用场景中拥有独特的技术，主要关注金融云、智能营销和智能风力控制等主要场景中的技术输出。而下游应用型公司将上游资源与中游技术整合，为银行开发一套“定制”的转换系统，可以直接生产金融技术应用。

该行一名高管认为，“这三种类型的企业各有优势，银行可以根据自己的需要采取措施。”但是，下游应用型公司的能力优于上游和中游公司，主要表现在研发整合、财务经验沉淀、资源外部连接、前三者整合和整体应用的综合能力上。"

中小银行最认可下游应用产出。

从更具体的合作选择来看，资源型公司和技术型公司更适合在规模大、财力强、人力资源丰富的大型金融机构的单一体系中应用。但是，面向应用的输出集成了各种资源和技术，具有完整的综合应用系统，为金融机构提供成熟的全过程服务和能力培训，更适合中小金融机构。

“对于银行而言，金融科技公司凭借持续R&D和全流程技术优化的优势，丰富的过去金融业务经验，能够将各种资源联系起来，形成以应用为导向的综合输出解决方案，是合作伙伴的最佳选择。”金融科技联合创始人樊博德在2018中国银行家论坛上表示。

金融科技联合创始人樊博·德致辞

数字证明，中小银行相关业务的增长是有应用支撑的。据德介绍，某城市商业银行利用金融科技的整体移动信贷技术对客户进行甄别，并对风险控制做出判断。10个月累计发行资产46亿元，股票20亿元，不良贷款约0.98%。在市场营销的客户获取方面，一家大型国有银行在飞贷金融技术的支持下，每月最多获得近10万名新的在线零售用户，额外余额近20亿英镑。

作为应用型产出的代表企业，戴菲金融科技具有系统支持、数百亿资产规模示范、快速落地、支持合作伙伴能力建设等优势，并已得到国际银行的认可。“许多外国信贷企业仍在使用传统方法来解决业务挑战。显然，你在移动信贷技术方面领先。”花旗银行的欧洲、中东、非洲和亚太地区的技术领袖在访问该航空公司时表示。

纵观整个高端市场的需求，普华永道在其最近的报告中给出了令人满意的市场预测。报告显示，T2B2C发展带来的平台生态已经初具规模。据估计，到2025年，该模式给科技企业带来的整体市场价值将达到40万亿至50万亿元。

据中国银监会统计，截至2016年底，中国银行业金融机构共有4399家小机构，其中大部分为3868家中小银行。这意味着面向应用的输出将迎来一个巨大的市场想象空间，而面向应用的企业如飞贷融资技术将有一个非常有前途的未来。

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