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中国保监会发布了网上贷款平台合规指引，旨在确保真正从事网上贷款行业的合规平台健康发展。这个过程无疑是曲折的，但也是发展的唯一途径。

8月29日，任意贷款公司宣布了2018年第二季度的财务业绩。第二季度，借款同比增长38%。网上财富管理业务的喜人财富也继续保持稳定增长趋势。

在相对不稳定的市场和业务环境中，那些能够提前实现的合规平台可以脱颖而出。

这个行业有一个分水岭，头部效应非常突出。

从互联网金融的生态环境来看，监管的收紧正在促进行业的分层效应。

据第三方数据显示，11个平台已经盈利17年，其中益仁贷款和团贷网络连续3年盈利，拍卖贷款利润最大，达到14.77亿元。

在该行业结束时，在过去的7月，至少有123个在线贷款平台涉及清算、备案和其他类型的问题。

然而，一些问题平台的参与度有所下降。第三方数据显示，7月份，该行业活跃投资者和借款者人数分别为333.4万人和375.17万人，同比分别下降18.13%和13.79%。

其中，合规性、稳健性和盈利性是重要的分水岭。

可见，在网上贷款眼研究所发布的“2018年7月上市网上贷款平台名单”中，共有26个平台，其中金鹿服务、怡仁贷款和拍卖贷款位列前三。

在理清优势和消除劣势之后，资本将自然流向合规且具有强大风力控制能力的总部组织。

作为业内首家在美国上市的中国金融科技企业，任意贷款一直受到资本市场的高度追捧。我们可以在8月17日看到一条大范围的阳光线，这是资本进入市场的明显迹象。

第二季度，益仁贷款净收入总额为15.196亿元(约合2.296亿美元)，同比增长28%。促成净收入增长的主要因素是贷款发放的增加和总资产管理的增加。

更严格的监管不仅筛选出行业中的佼佼者，还提高了该行业的准入门槛。尤其是一系列降低金融风险的去杠杆化措施，以及收紧网上贷款市场的流动性。

更高的门槛使得问题平台和更小的参与者迅速退出。但是对于已经在前10%-20%的平台来说，这无疑是一件好事。

头平台不仅吞噬了这个被收回的小平台的市场，还拓宽了它的护城河。

第二季度，易人贷款占贷款总额的117.4亿元，同比增长38%，其中23.4%来自回头客，表明用户粘性不断增强。

行业资源转移到总部，总部重视合规性，有很强的控风能力和品牌认知度。这使得网上贷款行业逐渐形成良性循环。

在业务稳步发展的同时，个人贷款的风险也有所降低。截至2018年6月30日，逾期超过30天的贷款逾期率为2.5%，明显低于2018年3月31日的2.9%。

这也得到业界的认可。最近，易人贷款与高盛、百度和中国三大互联网银行之一的新网银行达成合作，涵盖技术、资本和资产。

除了外部环境的变化，这是不断受益的贷款，更重要的是，贷款也在网上积极运作。

获得顾客的渠道转向了网上

益仁贷款的收入结构并不复杂。目前有三条业务线，即借款方的怡仁贷款、投资方的喜财和YEP共享平台。

借款人的服务费仍然是贷款最重要的收入来源。服务费的增加取决于贷款规模，而贷款规模的增加取决于客户获取能力、产品满足客户需求的能力和有效风险控制的提高。

从本季度的财务业绩可以看出，符合贷款条件的客户不断转向网上。76.3%的借款人是通过在线渠道获得的，在线渠道贡献的金额100%来自移动终端。贷款100%是通过公司的在线平台完成的，其中96%是通过喜福会手机应用程序完成的。

将贷款客户转移到网上提高了获得客户的效率和能力。这也是一个重要的信号，服务收费将在未来继续增加。

在提高效率的同时，贷款质量和逾期率也有所提高。

第二季度，一、二、三、四、五类贷款分别占公司产品组合的9.0%、26.9%、27.2%、20.7%和16.2%。与第一季度相比，一级和二级的比例有所增加。

此外，就逾期率而言，财务报告显示截至2018年6月30日，逾期15-29天、30-59天和60-89天的贷款逾期率分别为0.8%、1.2%和1.3%。其中，逾期超过30天的贷款逾期率为2.5%，低于2018年3月31日的2.9%。

就愉快财富而言，第二季度用户平均投资额增加到13.9万元，平均贷款期限约为10个月。同时，任意贷款还通过在线和离线投资者教育建立和保持良好的客户关系。

YEP是一个金融技术能力共享平台，已与许多机构展开广泛合作，向行业出口技术、风力控制和客户获取能力。

这些商业部门的增长离不开持续的技术投资。

持续的技术投资和改进的用户体验

从一开始，贷款给合适的人就凸显了金融和技术的双重基因。

2013年9月，任意贷款应用上线，成为中国第一个能够在移动端实现整个贷款流程运作的应用。

从2013年底开始，译林开始探索互联网大数据风控系统建设，并创建了一套大数据智能决策引擎。

该系统通过广泛收集多维信息和用户授权数据进行交叉比较，实现在线风险控制。

2014年8月，怡仁贷款推出了快乐财富应用。用户可以在应用中直接实现投资运营的全过程，并可以通过移动设备随时随地进行投资和查看收益。

同月，任意贷款应用推出了快速模式贷款服务。基于大数据风控创新，用户只需在移动设备的三个简单操作中进行信息授权，就可以在一分钟内知道估计的数量，并在10分钟内快速批准。

2015年6月，怡仁贷款与广发银行达成网上贷款资金存管合作。

本季度，任意贷款将大数据、机器学习和人工智能等创新技术应用于整个业务流程，在线客户获取和服务能力不断增强。这使得用户体验不断提高，用户粘性进一步增强。

持续投资也增加了成本。在财务报表中，任意贷款的主营业务成本增加了57.7%。

今年第二季度，该贷款的启动和服务成本增加了57.8%，达到1.47亿元(约合2220万美元)，而2017年同期为9310万元。

第二季度，启动和服务成本占贷款期内贷款额的1.3%，高于去年同期的1.1%，主要是由于公司加大了贷款回收力度。

易人贷款通过“智能系统+专业代理”的积极营销和服务模式，引领传统电力营销和客户服务行业的变革。

非技术和服务支出正在下降。第二季度的销售和营销支出占贷款期间贷款总额的6.8%，低于去年同期的7.2%。

此外，值得注意的是，从今年起，适当的人贷款已采用新的会计准则ASC606。如果不按照美国通用会计准则，调整后的第二季度贷款净利润为4.405亿元(约合6660万美元)，较2017年同期的2.691亿元增长64%。

在网上贷款行业整合期间，怡仁贷款仍能保持38%的借款人对贷款总额增长的贡献和64%的净利润增长，足以显示怡仁贷款的强大实力。

“下半年，我们将重点关注资产侧信用风险管理，优化贷款机构结构，扩大机构合作伙伴，保持财富喜人的强劲增长势头，”怡然贷款首席执行官方表示。此外，我们将继续加大科技投入，吸引更多人才，为贷款的长期发展打下坚实基础。"

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