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最近，中国银行业协会发布了《中国银行业发展蓝皮书》。数据显示，截至2016年底，银行卡累计发卡量为63.7亿张，当年新增发卡7.6亿张，同比增长13.5%。活卡数量达到41.8亿张，其中当年新增4.9亿张，同比增长13.3%。然而，休眠卡最重要的指标——活借记卡的比率已经连续三年下降，到2016年底仅达到65.0%。

就风险而言，2016年信用卡欺诈损失的三大欺诈类型是假卡、假身份和互联网欺诈，与2015年一致。其中，与2015年相比，假卡损失继续上升。2016年，借记卡欺诈的主要类型是电信欺诈，互联网欺诈造成的损失金额位居第二。

欺诈率进一步上升

报告显示，2016年，信用卡未结余额、延期账户透支月数、逾期半年未结贷款总额均有所增加。其中，逾期账户透支月增长率明显放缓，信用风险缓释率和损失率也有所上升，但仍处于低位。截至2016年底，未偿信贷余额为4.06万亿元，同比增长31.4%。上半年逾期未还贷款总额535.7亿元，比2015年底增加155.4亿元，比去年同期增加40.9%。逾期半年未偿信贷增速大于未偿信贷总量增速，信贷潜在风险加大。

目前，中国银行卡诈骗案件居高不下。去年，央行表示，在中国银行卡业务发展良好、交易数量和金额不断增加的情况下，银行卡信息已经成为犯罪分子的目标。据报道，犯罪分子利用电信技术、黑客技术和修改银行卡收单终端(POS机)窃取银行卡信息，进而窃取卡内资金的违法犯罪活动日益猖獗，对公众利益和金融系统安全构成严重威胁。此外，罪犯的方法也在不断变化。此外，由于需要加强持卡人的风险防范意识，2016年银行卡整体欺诈率仍在进一步提高。

所谓银行卡诈骗率是通过将诈骗交易量与银行间交易总额的比率乘以10000得出的，其中诈骗交易量是发卡银行在报告期内实际遭受的诈骗损失总额，包括发卡银行承担的损失、持卡人承担的损失和通过保险转移的损失。

数据显示，截至2016年底，信用卡延迟率为0.52%，比上年下降0.11个百分点。目前的年损失率为1.70%，比上年上升0.28个百分点。2014年，信用卡年损失率仅为0.99%，2015年平均水平为1.4%，2016年前三季度年损失率超过1.80%，仅在去年第四季度略有下降。

北京、天津等地已经成为“大坏蛋家庭”

从各省来看，浙江和广东的信用卡发行数量遥遥领先，两省的有效卡总数超过20%，达到近1500万张。福建、江苏两省的发卡量增速有所加快，年末有效卡数超过北京。然而，北京、上海和天津是该行业许多银行的主要发展目标。市场竞争激烈。该地区银行发卡增长率相对较高，卡片销售率明显较高。具体来说，上海的年卡销售率达到16.90%，而卡销售率最低的贵州只有3.92%。

此外，广东、河南、广西和贵州在保持高度活跃的同时，保持了快速的发卡速度。安徽、吉林、贵州等地发卡比较活跃，但活动水平有待加强。福建、浙江、江苏、山东等地的发卡增长率相当，但福建的活动率远高于其他三省。由于市场高度饱和，上海、北京和天津明显低于整体水平。

信用卡使用方面，截至2016年底，客户银行信用卡透支余额达到7587.19亿元(银联数据)，较去年年初增长29.57%。平均透支余额11800元，比去年年初下降2.62%，授信额度利用率为40.92%。

值得注意的是，这次银联在其报告中公布了各省的信用卡透支数据和逾期数据。根据银联数据，截至2016年底，福建平均透支余额高达20600元，明显高于其他省份。青海、安徽、浙江、重庆等地家庭平均透支余额同比大幅下降。上海、北京、天津等地家庭平均透支余额较2015年有所增加，单笔授信利用率处于较低水平。

就不良贷款率而言，北京、黑龙江、天津和四川是全国第一批不良贷款率较高的城市。其中，黑龙江地区不良贷款率较去年年初上升1.9个百分点。四川部分银行通过各种措施积极化解风险，不良贷款率自去年9月以来大幅下降。重庆、云南等地的不良贷款增速更快。

消费金融热

在中国经济进入新常态、居民个人收入不断增加的背景下，消费已经成为中国经济增长的强大动力，消费金融的巨大热度不言而喻。

2016年，全国银行卡平均交易量为116735元，同比增长6.5%。银行卡交易占全国社会消费品零售总额的48.5%，比2015年上升0.5个百分点。

根据中国银行业协会2016年的调查，在商业银行个人业务发展重点调查中，个人消费贷款已经连续四年成为个人金融业务中最重要的部分，选择该项目的银行家比例从2015年的68.7%上升至71.9%。其中，个人综合消费贷款可由各银行根据客户需求独立设计，满足教育、旅游、装饰、购物等全方位的金融需求。，从而成为目前各大银行关注的焦点。

上海银行的一位信贷经理告诉记者，该行消费贷款的不良贷款率极低。根据该模型，客户扣除负债后的总资产仅占资金的60%以上，认为客户具有还款能力，可以发放消费贷款。事实上，消费贷款的平均不良贷款率远低于银行通过信用调查和风险控制等模型后的平均水平。

光大银行信用卡中心前总经理戴冰表示，消费金融的利润率很高。从客户风险水平和消费金融产品收入构成的二维象限来看，客户从低风险到高风险、从低收入到高收入的发展空间很大。(毛玉舟)

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