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“我们过去常常看到汽车直接贷款，但现在人们和汽车对彼此给予了同等的关注。我们在里面建立了一个森林探测系统。我们已经逐渐从过去只能看到汽车的信息转向人们的信息，比如他们的品牌、价值、年龄、型号、颜色等。”5月26日，小额贷款公司创始人兼首席执行官姚红在汽车贷款联盟主办的2018年汽车金融生态峰会上表示。

汽车贷款资产具有抵押品和成熟模式的优势，曾经是共同基金平台中最受欢迎的小资产。然而，在2018年上半年，几家汽车贷款平台宣布了它们的清盘和退出。结合汽车贷款平台关闭的公告，我们可以看到催收和坏账已经造成平台资金周转困难，成为汽车贷款平台关闭的主要原因。

很多业内人士认为，汽车贷款行业此前存在“行业监管空白”、“二次抵押贷款”和“顺风控制模式不成熟”等问题，导致车贷平台线下人员管理困难等问题。然而，在未来，随着行业的成熟和汽车贷款平台的风控模式的升级，行业将会看到“新戏”。

竞争恶化遭遇发展瓶颈

此前，市场预测，到2020年，汽车贷款的市场规模将达到1.4万亿，届时，汽车拥有的汽车将有5%成为贷款抵押品。在合规发展的时刻，进入汽车贷款领域的门槛将会提高，获得客户的能力和风控管理将是汽车贷款平台可持续发展的重要指标。

然而，在网上贷款平台有限贷款的要求下，他们纷纷转向寻找小资产。汽车贷款资产因其市场前景广阔、贷款金额低、周期灵活、标准化程度高、价格透明、易于实现等优势，已成为许多P2P在线贷款平台的主要资产转型方向。

然而，随着竞争对手的迅速涌入，市场很快从蓝海变成了红海。汽车贷款的竞争已经恶化，网下商店的模式很重，很难管理，其他弊端也开始显现。平台关闭已经成为汽车贷款行业不可避免的关键词。

据融360网上贷款评级研究小组统计，50%以上的汽车贷款损失是由员工的道德风险造成的。这些问题包括乱收费、内外勾结造成的二次抵押贷款，甚至帮助借款人拆除全球定位系统。如何做好内部控制是车贷平台的一大难题。很难防范平台内部员工和附属公司的道德风险。

在这种情况下，平台的内部风控制过程尤为重要。

事实上，除了平台自身的努力之外，国家层面也开始为汽车贷款行业的发展扫清障碍，为汽车贷款行业创造一个健康的发展环境，并整顿和清理二次抵押贷款问题。

2018年1月，中共中央、国务院发布《关于开展打击黑恶势力专项行动的通知》，号召在全国范围内开展打击黑恶势力活动。

不久前，文件《深圳经济调查部扫黄打非特种行业十大打击领域》还包括常规贷款、车辆两次抵押、暴力讨债或软暴力讨债等违法犯罪行为。该文件指出，在车辆二次抵押方面，明知车辆已被抵押，仍利用车辆质押向车主发放高息贷款，夸大贷款金额或签订车辆销售合同，迫使抵押权人偿还贷款。

姚宏在“2018汽车金融生态峰会”上的主旨演讲中表示，汽车贷款行业伴随着互联网金融业，经历了启蒙、发展、繁荣、监管和监管的过程。在这个过程中，汽车贷款联盟也随着行业的发展而建立，目的是在汽车贷款行业更细分的领域做得更好，真正发挥其价值，创造机会。

杜绝员工道德风险，强化“风控标准”

汽车贷款分析师表示，“汽车抵押贷款业务严重依赖线下业务，当参与者从汽车收藏到收藏拖车蜂拥至该行业时，线下业务人员的约束力将会出现问题。”

但是将来这种情况会越来越少。

以小额信贷网络为例，根据姚宏的介绍，小额信贷网络已经积累了用户和汽车两个维度的海量数据，并建立了“智能决策森林”风控系统，实现了客户风险最优定价。

与此同时，小额信贷网络还应用了云计算、机器学习和大数据技术来全面评估用户资格。姚宏表示:“汽车贷款肯定会继续向前发展。有很多选择。我相信我们将来会做这些事情，这也是我们的平台今天应该做的。”

“我认为包括汽车贷款在内的小额贷款的最大风险是员工的道德风险和运营风险，因此员工的道德规范非常严格，我们也接受客户的投诉。”姚红说:“首先要做的是改变产品，让客户和平台真正联系起来。以前，客户和销售人员是有联系的。

至于汽车贷款行业未来将如何发展，姚宏认为，首先要坚持合规，与借款人和贷款人“一对一”匹配。为此，小额信贷网络于2013年成立了一个投资和贷款委员会。“让投资者看看他发放的每笔贷款是否都是给借款人的。他可以通过所有的程序和信息与借款人核实。”

此外，小额信贷网络现在基本上是在线的，拒绝收取服务费。尽管短期内业务下滑，但必须进行产品升级和创新。

最后，我们需要加强贷前管理和客户服务。以贷后管理为例。小额贷款网上贷款后，电话提醒服务成为主要服务，即电子提醒。同时，我们也做了一些外部合作和法律收集。去年，小额信贷网络专门设立了逾期贷款评估指标，加强了与国外的合作，包括批量仲裁等。

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