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今年4月，国内银行共发行理财产品10849种，比上年同期减少817种，比上个月减少2783种，下降20.42%。除了正常的季节性周期性下降外，还受到《金融机构资产管理业务规范指引》的一定影响。在《资产管理新规定》、《29号文件》等一系列行业政策法规的背后，是大众客户对理财需求的普遍爆发和互联网金融蓬勃发展的推动。对于财富管理机构来说，财富管理的数字化发展已经成为各类金融机构关注的焦点，以快速实现成本降低和效率提高、客户群扩展、体验改善和风险控制。

技术重塑财富管理价值链

在过去的五年里，金融技术发展迅速，网上理财客户的接受度也有所提高。2017年，全球四大财富管理市场(美国、中国、英国和新加坡)的财富管理产品在线销售额达到6万亿美元。各种金融机构越来越重视“数字理财”。其中，数字财富管理不仅仅是在线的，也不仅仅是现金管理。它在价值取向、客户、产品、服务和渠道方面不同于传统的财富管理。科学技术是帮助实现变革的手段。

其中包括:

数据和技术驱动的端到端创新是价值导向；

对于对价格敏感、对便利性要求高、愿意尝试技术创新的理财客户；

提供简单易懂、信息透明、相对标准的产品；

通过互联网和移动终端，视频和机器人被用作交互手段，随时随地提供高效、便捷和透明的服务体验。

尽管数字财富管理不同于传统财富管理，但其本质仍然是财富的保存和增值。数字财富管理是通过大数据、人工智能和机器人流程自动化等技术，对财富管理的全价值链进行深度改造，以实现更高效、透明和准确的最优资产配置。它不局限于在线渠道，而是在人力依赖最小的条件下，通过技术尽可能多地创造价值和重塑价值链。

△技术重塑财富管理价值链

随着大数据、人工智能、机器人过程自动化等科技技术在财富管理行业价值链中的具体应用，各种技术正在沿着价值链的前、中、后阶段对财富管理进行深刻变革。金融机构对客户的理解、产品设计和运营管理也发生了巨大变化。

以用户分析为例，在传统模式下，金融机构通过基本信息、风险偏好、理财需求等信息进行KYC(了解你的客户)，通过适当性原则识别合格投资者并匹配相应产品。然而，由于一些传统金融机构的KYC只满足监管水平或受自身数据能力的限制，很难获得准确的结果。然而，数字财富管理可以通过大数据分析和人工智能算法来分析用户概况和风险偏好，匹配最合适的投资组合的资金配置比例，并对市场价格和市场情绪等多维度的数据进行连续处理和建模，从而动态调整组合中的产品配置，提供“一键优化”选项，并在风控、概况、营销和体验层面深入理解和满足用户需求。

德尔塔数字财富管理如何深度管理客户

与此同时，当行业趋势发生变化时，数字财富管理的参与者需要重新审视现有客户，并建立一个“整个生命周期的价值管理系统”。放眼全球，优秀理财市场的参与者往往拥有完整的客户价值管理系统，重视基于客户生命周期的长期财富规划，并能根据客户的不同属性推荐相关的理财方案，以极其丰富的产品和组合方案满足客户不同阶段的需求。

以美国摩根士丹利为例，它为客户提供一套涵盖整个生命周期的财富管理服务，以满足他们在每个生命阶段的财富管理需求。具体内容包括:1 .财富管理计划，提供基于不同生活目标的个性化财富规划；2.财富增值和保值旨在帮助客户抵御市场风险，实现增值；3、财富的使用和分配，照顾财富的进出和合理分配；4.继承财富，为顾客创造持久价值，继承财富。它真正“管理”客户的整个生命周期。

△客户生命周期财务管理要求

赢得未来，数字财富管理的新模式

凭借数字财富管理模式在降低成本和提高效率、扩大客户群、改善体验和控制风险方面的显著优势，各种传统财富管理机构也在积极应对这些新技术给行业带来的新授权。从2012年到2017年，全球十大银行在金融科技领域的投资超过36亿美元，中国以28亿美元的融资规模位居世界第一。

另一方面，在过去的十年里，中国的国内生产总值的增长将推动财富规模的大幅增长，稳坐世界第二大经济体的宝座。中国个人可投资金融资产规模高速发展。目前，已形成规模超过120万亿元的个人理财市场，其中210万户高净值家庭拥有的资产占个人可投资金融资产的43%。据估计，到2021年，中国个人可投资金融资产规模将达到220万亿元。财富的快速积累，尤其是中产阶级和富人的快速增长，导致了财富管理需求的指数式增长。各种服务组织和平台已经出现。财富管理平台的数字化能力突破了时间和空间的限制，解决了成本和效率问题，帮助机构服务更多的客户。

数字财富管理模式已经在世界上占据了重要地位，但中国财富管理市场的发展仍处于起步阶段。主导市场的销售导向和新混合产品的局面正面临突破。理财客户尚未成熟，中产及以下客户的理财习惯尚未形成，理财的信任基础存在隐忧。另一方面，基本现金管理和纯网上交易仍在数字财富管理中占据很大比重，通过技术和数字化实现财富管理的根本性变革仍相对初步。

对于传统的理财机构来说，积极进行数字化转型是必然的选择。传统财富管理机构通过大量现有客户、金融专业人士的理解和线下网点的核心优势，为财富客户和高净值客户提供基于数据和技术的资产配置和产品组合。它们以人机结合的方式为客户提供无温度的数字服务，通过数字转换降低服务高净值客户和超高净值客户的成本，并赋予机构和从业者权力。

2018年，它将成为中国财富管理市场和数字财富管理模式反映变化、适应变化的关键节点。竞争对手以开放的模式构建生态系统，重视客户价值管理，加强投资和研究能力，提高技术应用能力，并拥有敏捷的组织，将赢得数字财富管理的竞争。

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