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作为世界上最发达的国家

人们认为美国的社会福利非常好。

尽管美国的社会保障基金总额为2.79万亿美元

但是不同职业之间有一定的差距。

今天，让我们详细解释一下美国的养老金制度。

社会保障基金不足。美国人要到67岁才能退休！美国人退休后每个月能拿到多少钱？

在美国，正常退休年龄是67岁，提前退休年龄是62岁。美国鼓励推迟退休。如果一个人选择在70岁或70岁以后退休，他每个月可以得到132%的养老金。由于美国退休制度的灵活性，许多老年人选择推迟退休。在生活中，许多老年人经常发现自己仍然在各种服务行业、私营公司和政府部门工作。

美国退休政策

提前退休

一个人可以在62岁时开始领取养老金，但他必须得到70%的折扣。每个月，他推迟领取养老金，他得到的折扣更少。

正常退休

根据不同的出生日期，美国社会保障局设定了不同的“正常”退休年龄，如:

对于1937年和1937年之前出生的人，退休年龄是65岁。

对于1943年至1954年出生的人，退休年龄是66岁。

对于1960年及以后出生的人，退休年龄是67岁。

在“正常”退休年龄内退休的人可以获得全额养老金。

延迟退休

在美国，人们出于多种原因选择推迟退休。有些人喜欢工作，并愿意利用他们过剩的能量。越来越多的人想挣更多的钱，这样他们就能过上更稳定、更富裕的晚年。

选择推迟退休的人也可以在原有养老金的基础上获得奖励积分。如果一个人的正常退休年龄是66岁，而他选择在67岁退休，他每个月可以得到108%的养老金。如果他选择在70岁或70岁后退休，他每个月可以得到132%的养老金。

这种基于自愿原则的渐进退休制度允许人们根据自己的情况做出选择。然而，养老金福利的比例，尤其是延迟退休的激励福利，在某种程度上鼓励了美国人延迟退休。

美国劳工部的数据显示，2013年，24% 65岁以上的美国男性仍在工作，15% 65岁以上的女性仍在工作。

美国社会保障局的年度统计报告显示了同样的情况。以男性数据为例。2000年，41.6%的62岁或以上的美国人选择申请养老金。到2012年，这一比例降至37.2%。2000年，31.7%达到正常退休年龄的美国人开始申请退休福利。到2012年，这一比例为31.5%。

美国退休政策的起源和问题

美国现行的渐进式退休制度是由国会于1983年通过的相关法律规定的，有效缓解了20世纪70年代社会保障基金匮乏的困境。然而，到2010年，美国的社会保障计划将自1983年改革以来首次入不敷出。预计到2033年，它将面临“社会保障破产”的困境。因此，在美国也有关于是否“提高退休年龄”的争论。

美国国家财政委员会主席格拉斯利曾建议将美国人的退休年龄提高到69岁。据估计，如果退休年龄推迟到68岁，社会保障基金缺口将缩小18%。如果退休年龄推迟到70岁，社会保障基金的缺口将减少44%。

但是也有问题。许多人讽刺说，如果一个人牺牲他人来享受晚年，那么很可能会出现"没人留下，钱还在那里"的情况。但是，如果老年人不退休，年轻人的就业机会也会受到影响。一般来说，年长员工丰富的工作经验和稳定的生活习惯更容易受到雇主的青睐。

根据美国统计局的数据，自2008年金融危机引发经济衰退以来，55岁以上参加工作的人数增加了310万，增幅为12%。75岁及以上的人参加工作的比例也在增加。相比之下，年龄在25岁至54岁之间的就业人数减少了650万，即6.5%。

你对美国养老金了解多少

普通美国人的养老金是社会保障退休金。如果你受雇于一家公司，你必须支付你收入的6.20%的社会保障税，公司也必须支付同样的比例。如果是个体户，个人必须缴纳12.40%的社会保障税。

目前，美国的正常退休年龄是66岁，但67岁是1960年以后出生的。要获得养老金，一个人必须积累40分，每1130美元的收入就有一分，但一年最多4分，这需要至少10年的工作。如果配偶不工作或不符合工作年限的要求，他也可以领取小额养老金。如果配偶一方死亡，另一方(必须达到退休年龄)和未成年子女将享受社会保障。

养老金是如何计算的(以美元计)

第一步:以收入最高的35年的总年收入为例(扣除通货膨胀因素，1980年的收入为5万英镑，肯定比2010年的5万英镑多得多)。社会保障局有一个年度通货膨胀系数，最终转换为现值)；如果你没有工作35年，你将得到所有工作年的收入。

第二步:将总收入除以35，然后除以12，得到平均月收入。

第三步:计算正常退休年龄下的养老金(以2012年为例):第一个767转换为90%，从767到4624的区间计算为32%，然后为15%。

例如，如果一个人的月平均收入为4762英镑，他的养老金是767 x 0.9+(4624-767)x 0.32+(4762-4624)x 0.15 = 1945。

让我们看看正常退休年龄的所有收入群体的美国人的养老金。

销售人员、酒店服务员等最低工资收入。每小时8到10美元。

如果月平均收入为1400美元:

如果你工作10年，你的养老金是360美元。

工作20年，养老金是701美元。

工作35年后，养老金是892美元。

一般收入，如职员，月薪从2000美元到3000美元不等。如果平均月收入为2，500美元:

如果你工作10年，你的养老金是643美元。

工作20年，养老金是902美元。

工作35年后，养老金为1245美元。

中等收入者，如小学教师和记者，每年收入4万至5万美元，假设平均月收入为3500美元:

如果你工作10年，你的养老金是765美元。

如果你工作20年，养老金是1084美元。

工作35年后，退休金是1565美元。

4高薪收入，如职业白领，年薪为60，000至100，000美元，如果平均月收入为6000美元:

如果你工作10年，你的养老金是993美元。

如果你工作20年，养老金是1542美元。

工作35年后，养老金为2131美元。

5最高工资收入，如管理，超过最高社会保障限额110，000美元，即平均月收入为9，166美元:

如果你工作10年，养老金是1283美元。

如果你工作20年，你的养老金将是2017美元。

工作35年后，养老金为2605美元。

这样，养老金的上限是每月2，605美元，接受社会保障的美国人(2014年3月)的平均养老金是1，185美元(这包括所有社会保障的受益人，其中大多数是退休人员，他们的平均养老金是1，298美元)。

如果你提前退休，你可以在62岁的时候得到它，但只占总数的75%，之后会下降到70%。如果推迟退休，养老金将会增加，这里就不讨论了。

美国的双轨养老金制度

联邦雇员和地方政府雇员一般不参加社会保障，他们有自己的养老金计划，这一般是根据服务年限，每年累计1%到2%。养老金的基础是平均3年或5年的最高收入乘以累计值。如果你工作了35年，积累了70%，平均每月最高收入是6000美元，那么养老金是4200美元，比社会保障养老金要多得多。

美国政府雇员总数超过2000万，占劳动力的15%，政府雇员中高工资的比例相当大，导致两种制度之间存在巨大的养老金差距，受到舆论的批评。近年来，由于政府的养老金支出越来越大，已经入不敷出。一些部门，如邮局，已经放弃了他们的养老金计划，加入了联邦社会保障计划。

401K退休计划

除了社会保障，美国还有40.1万英镑或类似的计划。这种补充养老金计划主要是自己省钱。国家暂时不对这部分收入征税(社会保障税和老年医疗税不能免除)。此外，公司也可能节省一些。他们可以在60岁以后退休，但是他们需要缴纳所得税。由于老年人的收入低，税率会更低。

美国的许多小公司根本不提供401K。即使提供40.1万英镑计划的公司中只有60%会给员工一些钱，公司通常会给员工3%的工资。然而，美国人没有太多的钱来投资40.1万英镑，通常是他们40.1万英镑退休计划中工资的5%到7%。美国有超过1.56亿工人，只有5100万人投资了40.1万美元。截至2012年9月底，40.1万美元计划的总价值为3.5万亿美元，相当于每人6万美元。

统计数据显示，36%的在职和退休美国人的储蓄和投资不超过1000美元(包括40.1万美元)；56%即将退休的美国人的储蓄和投资不超过25，000美元，因此绝大多数美国人仍然依靠政府养老金养老。

虽然美国的退休福利更好，但退休年龄偏高。有人说，这是因为美国的社会保障基金入不敷出，必须采取措施。然而，对于个人来说，65岁或以上还得在工作场所挣扎，这真的是一种无奈！

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