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监管机构已要求银行对个人住房抵押贷款资金非法流入房地产市场进行审查。

该机构声称抵押贷款可以持续25年。

资料来源:北京青年报

北京银监局和中央银行经营管理部发布通知，辖区内个人银行金融机构发放的个人消费贷款和个人经营性贷款非法流入房地产市场购房。此类行为不符合国家房地产监管政策的要求，要求辖区内银行业金融机构对其个人非住房信贷资金的使用情况进行季度自查。

在很难申请严格的抵押贷款控制后，一些人开始申请个人消费贷款和经营贷款来投机房地产。日前，北京银监局和央行运行管理部联合下发通知，要求辖区内银行业金融机构对个人非住房信贷资金使用情况进行季度自查。《北京青年报》记者昨日从多家银行了解到，最近个人消费贷款和商业贷款确实已经收紧，审批更加严格。然而，一些房地产机构透露，也有个别银行可以借出超过100万元的消费贷款。

管理

一笔超过20万套住房的抵押贷款将受到密切关注。

根据银监局和运营管理部的文件，近期市场情况反映，辖区内个人银行金融机构发放的个人消费贷款和个人经营性贷款已经非法流入房地产市场购房。这种行为不符合国家房地产调控政策的要求。为进一步巩固北京房地产市场监管效果，规范个人消费贷款和个人经营性贷款使用，要求辖区内银行业金融机构对个人非住房信贷资金使用情况进行季度自查。《北京日报》记者了解到，通知中规定的自查业务范围包括个人消费贷款、个人经营性贷款和信用卡透支，相当于所有个人非住房贷款。

关于消费贷款和商业贷款，通知要求银行重点关注个人消费贷款或个人商业贷款的贷款资金流动，贷款额度为20万元以上，以房地产为担保。例如，如果不同借款人的多笔贷款委托给同一个自然人或法人，如果借款人或其配偶在短时间内办理了两笔或两笔以上的个人非住房贷款，如果贷款用于购买大宗商品、奢侈品、高档商品或高档服务，或者如果贷款发放后在短时间内归还借款人或其配偶的账户，所有这些都是调查的重点。就个人经营性贷款而言，任何单项贷款金额超过100万元且由房地产担保的个人经营性贷款，如果符合借款人是房地产经纪公司的工作人员并在贷款发放后的短时间内归还借款人或其配偶的账户的条件，也将受到特别关注。此外，单笔交易金额不低于20万元的信用卡交易也可用于支付购房款，也将受到关注。

对于信用卡透支，通知要求重点检查是否有使用信用卡透支支付购房款的情况。自查的范围是交易位于北京的交易记录，重点是具有一定特征的信用卡记录，如交易记录中的“交易描述”包含关键词“购房”、“房地产”或“房地产”，单笔交易金额不低于20万元。交易记录中的“交易描述”包含关键字“房地产”、“房地产”或“房地产”，一天内有几笔交易包含上述关键字。

调查

一些机构表示，住房贷款的审批速度“比住房贷款快得多”

昨日，北青报记者从多家银行了解到，由于监管部门这次只是进行了严格的调查，并没有像2014年那样对额度和年限做出新的规定。因此，大多数银行公布的个人非住房贷款政策没有显著变化，但少数银行已经做出了调整。

一家大型国有银行北京分行的工作人员告诉《北京晨报》，个人消费贷款政策最近没有改变。单户最多可借100万元，最长期限为10年，利率不低于基准利率(含基准利率)的1.1倍。某股份制银行分行客户经理赵女士表示，目前该行住房抵押贷款消费贷款正常，利率为6.909%，最长期限为10年，最高不超过抵押房地产评估值的70%，最高不超过100万元。然而，她也提醒道:“如果你想做，你必须尽快去做。据说银行的政策将很快改变。你最多只能借5年的钱，贷款的数额将受到控制。”

一家股份制银行北京分行的工作人员昨日明确告诉记者，该行的个人消费贷款主要是信用消费贷款，最长期限为5年。本行将积极响应国家各项监管政策，严格控制消费贷款的准入和审查。

北青新闻记者还发现，一些房地产中介机构也与银行密切合作，开展按揭贷款业务。一位已经工作多年的房地产中介小梁说，他的公司可以帮助客户申请住房贷款消费贷款，最长20至25年，年利率约为6.8%，金额为评估值的6.5%，审批速度非常快，“比抵押贷款快得多”。然而，他拒绝透露哪些银行与他们合作，称具体情况必须由客户及其贷款部门的同事亲自确认。

发现

信用卡透支、房地产投机、新内容有待细看

早在2014年，北京银监局就发布了一份规范个人消费贷款的文件。当时，北京银监局下发通知，要求个人消费贷款原则上不超过100万元，期限不超过10年，不得用于购房、投资等非消费领域。不难发现，最近文件审查的范围已经从个人消费贷款扩大到经营贷款和信用卡透支。

“这表明监管当局仍然非常了解实际情况。在消费贷款上限被限制在100万英镑之后，个人经营性贷款和高端信用卡透支已经成为一些人炒房的资金来源。”知情人王透露，去年年底至今年年初房价涨幅最大的时候，许多银行的按揭业务非常火爆，甚至不得不排队等待配额。个人商业贷款不如消费贷款受到严格控制，其数额要大得多。只要抵押财产价值足够，一些银行可以贷出高达2000万元。还有中介可以专门帮助人们申请高额个人商业贷款。只要房地产是真实的，公司的情况和自来水可以由中介处理。

"一些银行也对这些虚假行为视而不见，除非它们太假."王先生说，按揭业务的利率比按揭贷款的利率高得多。它不仅不能贴现，而且一般比基准利率高10%-30%。贷款期限一般为10年，最多20年或30年。此外，不良率不高，所以银行认为这项业务是“肥肉”。

观点

信贷是决定短期房价的最关键因素。

中原地产首席分析师张大伟指出，目前全国房地产市场调控政策不断加大的趋势仍在继续，市场明显稳定。流入房地产的抵押贷款和其他贷款是影响房价趋势的最关键指标。从趋势来看，它们也在逐步收紧，这有利于房地产调控的落地。更严格的抵押贷款和房地产监管对抑制房价上涨有更明显的效果。

他认为，虽然房地产行业受到严格监管，但从银行的角度来看，一些银行仍有大量资金进入房地产行业，尤其是大部分增量消费贷款进入房地产市场。“信贷是决定短期房价的最关键因素。目前，在信贷紧缩的趋势下，短期房价调控压力很大。但是，如果消费贷款不收紧，房地产调控效果将难以实施。”张大伟认为，决定2017年第三季度后房地产市场走势的核心因素是个人方面的消费信贷抑制程度和企业方面的信任抑制程度。目前，整个房地产市场都有严格的调控政策，使得购房者越来越难以通过正常渠道和杠杆进入房地产市场。

背景

个人消费贷款今年增长迅速。

今年以来，国家严格控制房地产市场，个人贷款发放也得到严格控制。根据几家a股上市银行的数据显示，今年上半年住房抵押贷款增速放缓，个人贷款中新增贷款的比例也较去年底有所下降。与此同时，今年前7个月的短期消费贷款增幅超过了去年。

业内人士表示，他们应该警惕一些消费贷款变相涌入房地产市场的风险。海通证券(Haitong Securities)首席宏观分析师蒋超在研究报告中表示，2017年前7个月，居民消费短期贷款增加1.06万亿元，同比增加7137亿元，而去年仅增加8305亿元。他表示，短期消费贷款的爆炸性增长可能与房地产销售密切相关。房地产销售仍在增长，但自去年下半年以来，银行贷款的数量逐渐受到限制。一些居民已经完成了他们的购房贷款或短期消费贷款，导致短期贷款的高增长。

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