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最近，准备了两年的网上银行百信银行首次亮相。百信银行副行长兼首席信息官寇冠、百都云解决方案架构和金融云总经理杨军、百信银行总建筑师在现场接受了媒体采访。2017年11月18日，百信银行开业，寇冠是该行成立四个月后第一位接受媒体采访的行长级高管。

一个

百信银行是由中信银行和百度公司联合组建的，分别拥有70%和30%的股份。由于大股东的背景，百信银行经常被比作阿里的网上商城银行和腾讯的伟众银行。

2014年12月，腾讯与百业、立业共同创办了伟众银行，腾讯持有30%的股份。一年后，即2015年6月，蚂蚁金服与复星(上海复星工业技术发展有限公司)等公司成立了一家网上招商银行，蚂蚁金服持有30%的股份。尽管蚂蚁、腾讯和百度都占据了三家新兴互联网银行30%的股份，但前两家的含金量更高，因为蚂蚁和腾讯都是这两家银行的最大股东，而中信银行是百信银行的最大股东。百度在百信银行的份额相对较低。百度和你一起跑吗？

寇冠在接受采访时表示，百信银行和百度都已经从简单的投资者和被投资者，以及传统的甲方和乙方升级为新的战略合作伙伴。3月26日，根据中信银行发布的董事会决议公告，中信银行和百度将分别向合资银行“百信银行”增资14亿元和6亿元。本次增资后，百信银行章程中规定的股东权利和义务、董事人数及表决权保持不变。

“百信银行的所有信息技术建设都走在一条开放和共享的道路上。所有业务系统作为一个整体都采用分布式体系结构，在实施过程中，百都云给予了大力支持。我对金融科技的理解是一个在把握科技发展主要趋势的前提下，适应我自己的业务发展战略的系统。这才是金融科技的真正价值。”据悉，到目前为止，仅运营四个月的百信银行已经完成了39个业务系统和9个非业务系统的建设。在客户联系渠道方面，完成了7个客户联系渠道，发布了9个业务产品。同时，系统运行中未发生5级以上的运行事故。

在采访中，杨君拿起了他面前的一个杯子。“就像每个人在奖杯上看到的一样，这是‘2017年新时代的开始’。这个新时代有许多含义。一个是商业模式。第二是技术和金融创新。在建设百信银行的过程中，我们整合了许多与农行相关的功能。在百信银行的APP中，智能便捷的开户、身份证正反面自动扫描以及人脸识别技术可以在半分钟内完成。采用光学字符识别和人脸检测技术。百信银行在用户互动方面仍有许多类似的体验。

当然，除了百信银行，许多正在向金融技术转型的商业银行也有这些技术和经验。

寇冠亦清楚了解百信强敌的现状。他认为金融技术最大的挑战是人工智能。百度关注人工智能，我们也将关注人工智能和金融的结合。人工智能和汽车的结合是无人驾驶的。人工智能和金融绝不是简单的生物识别、使用和语音识别技术。真正的美国银行有很多想象力。"我们希望建立一个100个字母的金融大脑."据报道，百信已经和百度建立了一个联合实验来探索这个话题。

对于目前炙手可热的技术，于表示，目前真正能应用于2C端的技术产品并不多。事实上，百度也在进行相关尝试。例如，春节期间推出的产品莱茨狗实际上是基于区块链的2C端。“考虑到金融业的合规性和监管的重要性，我们对如何利用区块链的技术促进银行业务创新持谨慎态度。”

二

目前，虽然这三家银行都面向金融技术，都是网上银行，但它们的牌照并不相同。伟众和网商是私人银行牌照，而百信是直接银行牌照。根据《中国银行业监督管理委员会市场准入实施细则》，民营银行应坚持“一行一店”模式，总行所在城市只能设立一个营业部，不得跨地区。也就是说:虽然伟众和网上商家可以建立线下商店，但只有一个。三大网上银行面临着几乎相同的最大挑战，即如何充分发挥它们基于大数据分析技术和人工智能技术在模式、产品、客户获取和风控方面的创新优势。

寇关说，今年被称为百信的"战略试错期"。中信银行和百度股东的要求非常明确。他希望百信在现阶段能为金融科技打下良好的基础。与此同时，他大胆设想并仔细验证。关键是在这一时期找到自己差异化的核心竞争优势，最终实现智慧银行的战略目标。

换句话说，中信银行和百度没有对百信银行进行利润评估。“对我们来说，这不是在某个领域找到一种赚钱的方式并快速获利。我们是国务院创新的试点单位，希望在机制、体制、业务模式、技术等方面多做探索。”寇关谈到。

事实上，从已经公布业绩的网上银行来看，百信银行在完成基础技术框架建设并拥有完整的业务线后，盈利并不困难。根据伟众银行发布的2016年度报告，伟众银行2016年实现净利润4.01亿元，同比增长168.8%，扭亏为盈。网通银行2016年净利润约为3.2亿元，但2015年5月28日(成立之日)至2015年12月31日的净亏损约为6880万元。

目前网上银行的定位是在传统银行服务薄弱、难以进入的空白领域发展。根据各私人银行去年的财务报告，支付、融资和财富管理等小型高频业务是发展的重点。这就要求网上银行颠覆系统，使技术部门不再隶属，真正参与到业务的第一线。

据寇冠介绍，百信银行目前正在实施双轨信息技术治理。信息技术团队分为两部分，一部分在信息技术部，另四部分在消费金融部、财富管理部、平台金融部和支付创新与发展部。每个部门都配备了一个信息技术团队。

据报道，信息技术团队主要负责确保整体结构的稳定性和提供底层技术的支持，而事业部信息技术团队则负责快速、灵活地进行产品创新和场景创新。这些部门的信息技术团队评估不仅与该部门的绩效挂钩，还受信息技术部门的评估影响。“我们以这种方式探索，希望取得传统银行无法取得的成果。过去，业务限制了信息技术。现在，我们希望信息技术“约束”业务寇关说。

采访结束后，百信在办公室的业务部门刚刚结束。一群年轻的工程师拿着电脑走在外面。“嘿，你今天在吗？”"我已经在这里加班好几天了。"百度工程师兼百信员工

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