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[中小保险公司“回扣”调查:20%以上的大病保险公司一年保费被银行拿走]日前，招商银行行长田惠宇的一次内部讲话引起业内广泛关注。其中，田惠宇抨击道，“我最不能容忍的一件事是员工从保险公司接受回扣。据我所知，这不是一个孤立的现象。”田惠宇口中的“回扣”是指保险公司除了合同规定的手续费以外，还向银行和保险公司的员工支付一定的费用，以促进保险销售。(证券日报)

日前，招商银行行长田惠宇的一次内部讲话引起了业内人士的广泛关注。其中，田惠宇抨击道，“我最不能容忍的一件事是员工从保险公司接受回扣。据我所知，这不是一个孤立的现象。”田惠宇口中的“回扣”是指保险公司除了合同规定的手续费以外，还向银行和保险公司的员工支付一定的费用，以促进保险销售。

保险公司和银行签订的保险委托合同中规定的一般手续费是多少？表面手续费和私人回扣占第一年保费的百分比是多少？对此，《证券日报》记者进行了调查。

根据记者从11家保险公司和一家银行获得的保险佣金数据，养老保险、年金保险、大病保险和分红保险的佣金是不同的，但总体而言，保险期限和保险产品的支付时间越长，第一年的佣金率越高。例如，对于当地保险公司推出的某种类型的重型保险，根据不同的支付方式(5年/10年/15年/20年/30年)，第一年的手续费在13.5%至26%之间波动。

一名银行和保险推销员告诉《证券日报》记者，如果第一年的手续费是26%，加上回扣和其他奖励费用，手续费可能达到27%或更多。此外，“回扣”不仅限于现金，还可以是实物、旅游奖励、保险产品等。操作方式是利用各种账户进行套利或虚构费用进行银行担保渠道补贴。

银行保险对“大账户和小账户”了解多少？

无论是保险公司表面上支付给银行的手续费，还是私下给银行员工或相关负责人的回扣(业内称为“小账户”，相当于“大账户”)，都反映了银行代销保险产品的成本。那么，目前保险公司银行保险渠道的具体成本是多少？

根据《证券日报》记者获得的一份报告，11家保险公司就30多种不同类型的产品与一家银行商定了佣金，保险公司向银行支付的佣金因产品类型、保险期限和支付期限而异。最低手续费为一次性养老保险(分红型)，保证期为5年，手续费为2.5%；最高手续费是终身重大疾病保险产品，30年交付的手续费是26%。

具体来说，中型寿险公司的分红型养老保险的保险期限为6年，客户年收入为4.2%-4.5%。委托手续费根据支付方式分为三个等级:一次性支付4.6%，两年支付6.85%，三年支付8.6%。

另一个例子是另一家保险公司的重型保险。保险期是“终身的”。付款方式分为5年付款、10年付款、15年付款和20年付款。相应的手续费分别为14.50%、18%、20%和24.5%。记者查看了该产品的保险费率，发现如果30岁男性投保，保险金额为50万元，保险期限为终身，保费20年支付，年保费约为1.1万元，第一年支付给银行的手续费约为2700元。

让我们以当地一家人寿保险公司的终身重大疾病保险为例。本产品的支付方式分为5年、10年、15年、20年和30年。支付给银行的手续费在13.5%至26%之间，即30年远期支付方式的手续费为26%。

事实上，除了上述明显的手续费外，还有以各种方式支付给银行的“小账户”，以鼓励通过渠道销售，这通常被业界称为“回扣”。正如田惠宇所说，“小账户”如回扣不是个别现象。

具体操作方法是银行员工销售保险产品后，保险公司不仅向银行支付事先签署的代理费，还会以现金或其他方式向银行销售人员或其他相关负责人给予回扣，使实际服务费更高。

保险公司经常因为银行保险的名义费用而被罚款。

事实上，在银行保险回扣问题上，监管部门此前已明确禁止，并要求《银行保险代理合作协议》明确禁止保险公司及其员工从账户中支付代理费或其他利益，明确禁止银行、邮政公司及其员工索取或接受代理合作协议规定以外的利益。然而，仍然有危险的企业经常因此受到惩罚。正如田惠宇所说，这种现象是“反复禁止的”。

2010年，监管部门就小银行、保险账户等问题发布了相关文件(保监发〔2010〕4号)。其中，规范银行和保险业务有两个核心要求:一是总经理和总经理必须签订合作协议，省级以下保险公司和商业银行不得签订合作协议；二是手续费由保险公司省级分支机构统一支付。该文件体现了集中管理的指导思想，汇集了分行的权威。

今年年初，中国保监会在保险中介监管工作会议上强调，银行渠道在保险业发展的不同阶段发挥了重要作用，但也存在很多问题，甚至积累了一定的风险，包括误导销售和违规支付手续费。中国银行业监督管理委员会保险中介监管部主任姜波在讲话中明确表示，2019年的工作重点之一是控制银行和保险渠道的混乱。

今年3月，中国银行业监督管理委员会发布了《商业银行保险代理业务管理办法(征求意见稿)》，规范了手续费的支付，规定商业银行应开立独立的代理手续费收入账户。还有人提到，商业银行应如实记录获得的代理费，加强对代理费的集中管理，并从代理费中拨付保险代理人的业务激励费。商业银行及其保险销售人员不得向保险公司及其工作人员收取和索取代理协议规定以外的任何利益。

从表面上看，小账户问题是保险公司采用的一种市场化竞争方式。然而，小账户问题所涉及的金融诈骗和商业贿赂问题使其面临沉重的经营压力和巨大的合规风险。

例如，今年4月，中国银行业监督管理委员会办公厅发布了《关于2018年打击人身保险管理违规操作和销售混乱专项行动的通知》。报告明确提到，中型寿险公司新乡中心支行提取145万元用于银行保险业务的维护和弥补退保差额。一家上市保险公司的人寿保险公司牡丹江市中心支行谎报15.8万元燃油费用，以弥补该行保险渠道业务到期支付的差额。一家银行是保险公司泉州中心的分公司，为合作银行的客户经理提供晚餐、游戏、唱歌等娱乐活动，象征性收费13.9万元。

据记者了解，保险公司以各种方式向银行支付各种回扣，包括现金、电子产品、旅游奖励或其他有形物品。这些回扣是通过虚构的费用从保险公司提取的。提款的财务名称包括:会议费、差旅费、杂费、广告费、宣传费、设备运行费、业务招待费等。

回扣背后是中小保险企业对渠道的依赖。

事实上，保险公司以各种方式向银行员工提供回扣，不仅提高了保险公司的经营成本，减少了费用和福利的差距，还侵蚀了保险公司的利润。但是为什么这种行为一再被禁止呢？

这主要与我们保险公司的渠道模式有关。数据显示，2018年，银行保险渠道实现保费收入约8000亿元，约占个人保费收入的30%。如果剔除上市保险公司的保费，中小保险公司的银行保费占总保费的比例远远高于30%。特别是许多寿险公司通过银行保险渠道占保费的80%以上，个人保险公司甚至占90%以上。银行保险渠道已经成为这些保险公司的“衣食父母”。

目前，大型保险公司早已注意到，由于手续费成本等问题以及银行员工销售复杂保险产品的诸多制约因素，银行保险渠道正逐渐放弃银行保险渠道，加强个人保险销售。转换效果已经显示出来了。例如，中国人寿、中国平安和中国太平洋保险目前在银行保险渠道保费中所占比例非常小。

然而，由于进入市场晚、资本实力弱、个人保险渠道投资成本高、网上销售和电力销售等渠道未能建立等因素，大量中小保险公司不得不依靠银行保险来促进保费增长。特别是在目前各保险公司产品同质化严重、产品性价比优势不明显的情况下，手续费仍然是相对“简单、粗糙”的竞争手段。

从这个角度来看，在中小保险公司没有“自有”渠道的情况下，从银行保险渠道取费来支付“小账户”的行为今后仍有可能发生。因此，中小保险企业只有尽快建立自己的渠道，提高产品的议价能力和竞争力，减少对银行渠道的依赖，才有可能从根本上解决“小账户”问题。中国保险协会上一份报告还建议，中小保险公司应加强渠道转型，形成差异化、特色化的产品管理理念。

(来源:证券日报)

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